车车科技张磊：新能源车险重构汽车行业，助力“双碳”目标

导语：在10月29日举行的分子乌镇保险科技节上，车车科技创始人、CEO张磊分享了对于车险生态的洞察：“双碳”目标正助推新能源汽车发展驶向快车道，新能源车险将据此构建以用户为中心的服务闭环，重塑全新的车险产业生态。

大家好，今天我分享的主题是：新能源车险重构汽车行业，助力“双碳”目标。当前新能源汽车销量增长非常快，据商务部10月15日发布的数据显示，1-9月生产企业新能源汽车销量215.7万辆，同比增长1.9倍，较2019年同期增长1.4倍。根据中国新能源汽车发展规划，预计到2035年，新能源汽车在中国的销售量将达到50%。

“双碳”目标为中国新能源汽车发展带来了崭新的历史机遇，而作为一场广泛而深刻的经济社会系统性变革，“双碳”目标也对现有汽车产业提出了重构的要求，而新能源车险将成为重构产业的一个重要抓手。

作为世界上最大的能源生产国和消费国，自中国明确提出力争2030年前实现碳达峰、2060年前实现碳中和以来，在新能源汽车制造、车险及金融商车领域的发展和应用就有了更为明确的指引。近日，随着一系列“双碳”政策密集出台，新能源汽车行业正更稳健地进入发展快车道。

我们把新能源汽车厂商分为造车新势力和传统车企。造车新势力包括特斯拉、小鹏、蔚来和理想、威马、小米和华为等，传统车企包括比亚迪、奇瑞、上汽、广汽埃安等等，也通过一些合资公司来造新能源车。那么，他们与传统车企最大的区别是什么呢？

传统车企是采用4S店作为车商的角色面向C端用户提供服务的，而新能源造车新势力，采用的是向C端用户直销为主的、全新的销售模式。后者是以用户为中心，以用户直达和用户直接服务为主的新模式，商业逻辑有很大的区别。

基于这个新的商业逻辑，新能源汽车行业正在发生几大变化，机遇和挑战并存，主要表现在三个方面。

首先，新能源汽车风险特性发生了转变，传统车险已经无法满足新能源汽车保障需求。现在新能源汽车的车险综合成本率可能达到150%甚至更高，很多保险公司不愿意承接新能源汽车承保业务。

当前，新能源专属车险有望破局保障痛点，为行业带来增量发展新机遇，诞生一个新的财险战略高地。和传统的车险条款相比，新能源专属车险进行了保险责任扩容：保“三电”（即电池、电机和电控）的风险。这些变化更有效地保障了新能源汽车的风险管理的需求，有利于促进新能源汽车的普及和销售。

第二个变化是，造车新势力重构营销关系，智能网联汽车改变人车交互模式，人、车、厂关系将被重构。过去综合服务重心是在经销商，现在开始向车企转移。这个变化带来的相应机遇是，车险成为车企服务车主的入口，形成以车险为服务抓手拓展汽车生态服务的体系。

第三个方面是，因为新能源汽车大多是网联车和智能化的汽车，所以基本上90%以上的新能源汽车是具备了车联网和IoT技术的。新能源汽车将带动汽车产业智能化，而汽车产业的智能化正在改变车险定价模式、风险特征与理赔体验。

不久前，特斯拉宣布在美国推出UBI车险，中国地区需要根据监管的规定来看何时落地。技术层面，大数据的确为保险行业积累了充分的的定价依据以及风险管理能力。在交通事故发生现场，如果用户授权，技术上也是可以做到第一时间数据回传的，这些技术准备可以有效保障车企和保险公司对防灾减损方面的能力。

燃油车因为没有网联技术，大部分的现场要保证还原真实的事故现场是有困难的。而通过网联汽车的数据，我们可以还原事故真相，智能保险大数据结合保险公司反欺诈规则引擎和AI智能风控模型，可以打造新型车险风控管理体系。

不过，尽管车险对于车企来说是一个重建生态的重要抓手，但车企入局车险业务还是要面临三大挑战。第一大挑战是全国性牌照与合约，特斯拉注册了经纪公司，但实际上还没有获得监管批复，而且牌照获取对于车企来说只是“敲门砖”。对于这一点我们深有体会，保险公司分布在全国30多个省几百个地市，都有独立自主的经营权利，包括佣金合约的动态管理。按照我们多年的落地经验，这方面的复杂程度和管理能力也是车企需要面对且很难跨越的挑战。

车企自己做车险的话，要面临的第二大挑战就是服务网络的建立和管理。目前，我国车险数字化进程还很浅，本地化出单、结算服务、推送修等关键环节随着车企服务市场范围不断扩大和下沉，是车险机构必备的能力。其次，为了给用户提供优质的理赔、维修、车主服务，要求车企与大量的线下服务网点达成协作或自建庞大的服务网络体系，都会需要大量时间和资金成本，而准备不足则很可能影响用户的服务体验。

车企入局车险的第三大挑战是系统的搭建。为了实现车企在车机和移动端的车险业务开展，必须具备一套成熟的线上系统，具备报价、支付、出单、理赔、结算、管理等功能，同时实现与保险公司报价、核保核心系统的深度对接。然而，一般情况下，不同省市不同公司接口、承保规则存在差异，短时间很难实现与大量的系统对接，全国只有少数从业机构具备这样的能力。

下面有一句话就是巴菲特当时说给特斯拉听的：“汽车公司试图在保险领域获得成功如同保险公司在汽车行业获得成功一样困难。”车企可以寻找具有相应技术和服务能力的公司来共同做这个事情。在此我也分享一下，车车提供车险行业数字化解决方案的经验。

车车科技是国内最早从事保险数字化交易的保险科技公司，我们现在通过三大产品线给全行业提出提供保险数字化解决方案。

我们有移动端的交易平台、to B的保险SaaS系统、新能源车险数字化解决方案、车联网解决方案、出行和共享汽车解决方案，以及汽车后市场的车险解决方案。我们现在给某新能源车厂提供了四大板块的产品服务和一站式数字化解决方案。

我们为新能源车厂提供的第一个服务板块，是新车销售场景下，面向智能汽车展厅和新车交付中心的、新车车险一站式移动交易系统。

第二个服务板块是车险到期续保。过去有4S店帮车企去维系客户关系，维系续保服务，但是现在需要车企自己来做这件事情，就有一定的难度了，我们有多年技术沉淀，可以赋能给新能源主机厂以及传统车企，为他们提供to C的车险服务，比如一键续保、一键理赔的系统开发和服务。目前我们的车机智能座舱已经可以在汽车车载屏幕上使用，一键续保和一键理赔功能都已经实现了商用。

第三个服务板块是车险理赔维修。车辆出险后，我们可以帮助车企提供报案理赔维修绿色通道和一对一的客服服务。

我们的第四个服务板块就是增值服务，比如汽车的延保服务、GAP产品等。新能源的延保、残值和专门的电池保险等都是行业痛点，我们在与主流保司以及一些创新型的中小保司合作，在做这方面的尝试，这些尝试将降低消费者顾虑并保护对方权益，在一定程度上促进新能源汽车的销售。