2016中国汽车流通协会汽车金融论坛保险篇会议成功召开

11月9日，为期三天的中国汽车流通年会暨博览会在珠海国际会展中心正式拉开大幕。作为本届年会“开张”最早的一场行业论坛，2016汽车金融论坛保险篇可谓人气爆棚，会场一度被挤得水泄不通，这个被视作千亿级市场规模、百亿级渗透率的市场吸引力可见一斑。而在论坛上，始于去年的商业车险费用改革（简称商车费改）对于汽车流通业的影响成为发言嘉宾谈及最多的话题。

PICC车险部负责人张鸣飞：

商业车险改革解读

回顾这些年保险行业发展历程，本次商车费改有三个关键点。

第一，这次并非保险领域第一次改革，却是力度和广度空前的。放开前端，即保险公司的承保、定价、核保的选择；管住后端，即保险公司整体在市场上的经营情况，由过去的市场行为监管向偿付能力监管转型，同时把客户核保的选择交给企业，产品的选择权交给客户，由此激发行业主体的创新活力，推进行业总体的转型升级。

第二，保护消费者合法权益，杜绝高保低赔等问题的出现。

第三，从起初的6个省市试点，到后面12个省市跟进，再到全国实施，可谓是积极稳妥、逐步深化地推进改革。

商车费改后，为市场注入了新的活力，主要体现在：一是以保护消费者利益为出发点，保监会在实际监管过程中也在逐步放开价格管制，在市场竞争的博弈之下能够对消费者达成最佳的均衡，使消费者能够买到质优价低的产品；二是在放开前端管住后端的情况下，把定价权交给公司，激发出公司的创新活力。

这次改革实质上也是保险行业去除过剩产能的过程，是一种供给侧的改革，以前处在睡眠状态的产品被改革掉，行业放开产品制定的空间，可以让保险公司有更大的选择权，也激发了企业创新的动力。

随着改革的推进，保险公司也会面临几方面的考验：一是费率走低，车险成本结构和业务模式能否调整到位，如果还是依赖渠道，渠道成本又很高的情况下，这种模式肯定不能坚持；二是折扣加大，风险差异性浮出水面，公司到底是粗放式经营还是集约式发展，以及对分支机构在成本上的管控能力也是考验；三是新产品、新模式创新，比如现在很多公司搞的车联网跟传统业务还是有冲突的，如何相匹配，需要思考。

阳光财产保险股份有限公司车险部负责人沈骑龙：

商车费改深入推进的方向及预期影响

随着商车费改的深入推进，保险界已推出全面型车损险产品，相当于现行的中等险条款把附加险含进去了。全面型条款在责任上有比较明显的扩大，但是费用还没有定好，下一步怎么定还在等待最终的决定。

推出全面型产品可能会有多方利好：首先对消费者来说保障更充分了，理赔纠纷基本没有了。对保险公司来说，风险也相对可控，整个行业的保费受冲击也相对小，司法纠纷也会大大降低，所以保监会在这方面考虑，还会通过全面型的产品鼓励大家推自主定价。其次，现有综合性产品定价会进一步放开。第三，改革方向是车型定价进一步深入。

万高（上海）汽车服务有限公司总裁程蓓：

防微杜渐互惠互利——延保风险管控及行业价值

2006年，汽车延保在我国首次出现至今已十年时间，经历了从0到1的过程，现在不仅大家熟知而且受关注度逐年增加，虽然目前汽车延保的份额仍然很小，但我认为，汽车延保的春天马上要到来了。

如果把延保严格意义上定位为保险的话，我认为目前这个定论还为时较早。车险和延保是两个平行的板块，前者是意外事故引起的车辆的损伤，而后者是在正常行驶过程中，因为汽车的机械或电器问题引起故障损失的赔付，这个保修不是车险的延续，而是责任险范畴的产品质量保险。

我国市场跟延保相关的故障率的数据是极其缺失的，现在很多与延保相关的风险赔付转嫁到车险上了。在过去无论是保险公司还是专业的延保服务商，都没有铺天盖地去打广告说我们有延保服务。感谢近两年资本市场的推动，互联网电商为了提升诚信，确保用户的高体验，纷纷推出一年或两万公里的延保服务，这也帮助我们教育车主，让他们知道原来一辆旧汽车还有延保服务。

现在4S店的数量在全国覆盖不到3万家，但是我们看到可以进行延长保修服务的经营主体有 46万家，而这些维修终端如何让“出了维保的服务”继续停留在店里？延保是非常好的工具。延保服务可以让经销商很专注地做车辆销售，而车主只需要把有故障的车交给延保服务商，再把修好的车开走。

延保是一个“长尾巴”的服务，今天收了保费，可能要在第四年、第五年才可以来计算成本。在这样的情况下，它面临的风险会更高，也就是说左手收了延保的费用，右手要出延保的服务，真正意义上所收取的就是服务费的佣金。

其次，中国市场延保的故障率数据是极为缺失的，风险管控是个问题。我们现在首先基于国外成熟的车辆品牌的故障率数据，基于市场各项风险系数的加成，基于中国市场延保业务渠道的费用来做定价。4S店在客户流失后，再把车主拉回到4S店的成本远远高于一开始就把延保服务给到车主。

延保，延长的不仅仅是保修期，延长的更是车的生命力和车主的忠诚度，保障了商家的成本，保障了用户的成本，是一个很重要的汽车后市场的环节。

万邦新能源集团高级副总裁王磊：

新能源汽车保险合力发展之道

作为一家经销商，我必须要关注商业车险。新能源汽车和传统汽车不一样，后者的保险、金融、延保模式已成熟，而新能源汽车则是空白。新能源车的补贴不少，消费者面临两难，是按车的原价来买保险还是按实际购车的价格来买。这一点对于新能源汽车的销售也是有很大影响。有很多车主到4S店看车，觉得才八九万元钱，但是一看保险，高达一万多元，如果是传统汽车才四五千元。

我们在做传统汽车的时候成立了一家保险公司，在新能源汽车保险方面进行合作，比如，之前如果是按照国家补贴以前的价格是一万元的保险费，那我们会让车主实际付5000元的保险，再加1500元的电池延长保险业务，降低了保险公司的风险。

此外，我们还尝试电池的延保，为此投了一座电池回收再利用的工厂，解决托底的问题，保险公司也希望有人给它托底。通过我们的设备、平台、互联网的思考，通过和金融、保险公司的合作，我们不断推出新的产品。
商车费改针对去产能、供给侧改革效果显著