澳大利亚汽车保险：独具特色的定价体系

　　○ 澳大利亚重视车险市场的自我调节能力，政府仅对第三者责任险这一强制投保险种做了手续费的规定。不过，由于车险市场已步入有序竞争发展阶段，所以并没有出现费率混乱、价格大战的情况，车险手续费率保持在15%左右。

　　○ 澳大利亚车险产品主要分为三类：第三者责任险、第三方财产保险、综合全面保险。前者为强制保险，是任何车辆都必须投保的险种。第三方财产保险和综合全面保险为自愿投保险种。

　　○ 澳大利亚的车险定价和理赔都比较有特色，即使是全保也不代表全赔。车主在投保时，需要选择一定比例的垫底费，理赔时，保险公司只赔付垫底费以外的部分。

　　○ 澳大利亚是一个老龄化比较严重的国家，车险市场也呈现出“老龄化”的特色，新兴技术对车险市场的作用被淡化，投保和理赔的便利性仍是保险公司最为重视的部分。

澳大利亚汽车保险业概况

　　澳大利亚汽车保险是以欧美发达国家车险市场蓝本发展起来的。在了解澳大利亚车险市场前，有必要先了解下澳大利亚保险业发展历史。19世纪中叶到第二次世界大战期间，是澳大利亚车险市场的起步阶段，经营保险业务的均是本土保险公司。第二阶段是1945年至1980年，这一阶段受对外开放影响，10多家欧美跨国保险公司进入澳洲保险市场，使得其保险行业进入迅速发展阶段，但本土保险公司仍垄断市场近80%的份额。在此期间，澳大利亚与保险相关的法律法规主要有《1973年保险法》、《1984年保险合同法》、《1984年保险代理商和经纪人条例》。

　　进入上世纪90年代，原来的法律已跟不上日新月异的保险市场变化。于是1995年，澳洲联邦政策对保险行业法规进行了重大修改，并新出台了《保险代理商、经纪人条例》。受益于政策法规的不断完善，澳大利亚保险市场开始步入稳定发展期，市场份额也有所分散。

　　澳大利亚车险市场的发展历程同其整体保险市场发展轨迹大体一致。目前，在澳大利亚，可提供车险投保服务的保险公司主要有AAMI、澳大利亚安联保险公司、NRMA、RACV等。

　　澳大利亚重视车险市场的自我调节能力，因此，政府仅对第三者责任险这一强制投保险种做了手续费的规定，其手续费为10%。不过，由于车险市场已步入有序竞争发展阶段，所以并没有出现费率混乱、价格大战的情况，车险手续费率保持在15%左右。

　车险产品分为三大类

　　澳大利亚车险产品主要分为三类：第三者责任险、第三方财产保险、综合全面保险。前者为强制保险，是任何车辆都必须投保的险种。第三方财产保险和综合全面保险为自愿投保险种。

　　第三者责任险，顾名思义，这是负责一旦投保车辆撞人造成对方伤害，或者撞车造成对方车内人员伤害造成的赔款，这个险种不涉及事故双方的财产赔偿。

　　第三方财产保险是专门针对交通事故中对方的财产损失部分，而事故责任方的财产损失不在理赔范围内。综合全面保险包括对方和自己财产损失部分，还包括偷盗、自燃等。保险公司对综合全面保险投保相对更加严谨，投保者需要提供非常详尽的资料，包括司机个人信息(如驾龄、车型、车龄等)以及车的详细情况(如车款、用途、有无安报警器、用车频率、理赔费、是否按揭/按揭是否已经结束等)，并且，投保者如提供的信息中存在虚假成分，将会面临索赔被拒的风险。

独具特色的定价和理赔体系

　　澳大利亚的车险定价和理赔都比较有特色，即使是全保也不代表全赔。

　　年龄、驾龄、车辆情况以及居住环境，都会影响保险公司的最终报价。一般来说，25周岁是一道门槛。低于25周岁，驾龄较短的司机，往往保费要高于中老年司机几百澳元。车辆品牌型号、车牌安全配置等均是影响车险价格的重要参考因素。另外，假如投保车辆所有人的居住在犯罪率较高的地区，其保费也会相应上涨，因为这意味着车辆被偷或损坏的几率增高。豪华车保费高于普通车型这非常容易理解，而低端冷门车型的保费也会比同价位的主流车型保费要高。此外，有车贷的车辆保费也比全额购买的车辆保费要高;同一款车，改装过的要比没改装的保费要高。

　　车主在投保时，需要选择一定比例的垫底费，垫底费越高，保费越低。垫底费由首付、年龄垫底费、驾龄垫底费组成。理赔时，保险公司只赔付垫底费以外的部分。如一位年龄不满25周岁、驾龄不满一年的投保人为例，假设其座驾为一辆40000公里的二手本田JAZZ，那么他有三档保费可以选择：保费2100刀(澳大利亚的货币，因为长得像刀所以叫刀币)，如果出现事故，投保人需要自付1300刀(首付500刀，年龄不满25周岁400刀，驾龄不到两年400刀)，剩余部分由保险公司承担;保费1600刀，投保人需要自付2300刀(首付1500刀，年龄不满25周岁400刀，驾龄不到两年400刀)，超过部分保险公司赔付;保费1400刀，投保人需要自付部分则高达2800刀(首付2000刀，年龄不满25周岁400刀，驾龄不到两年400刀)。

　　投保人在第一次投保时还会拿到保险公司的一个危险级别评估指数，往后每年续保时，保险公司会根据上一年投保人的理赔情况重新评估。第一年都是6级，级别越高，保费越贵。如能一直保持无事故记录，将会享受到不小的优惠折扣。发生事故后，当维修费用和垫底费相差不多的时候，车主一般宁愿自费维修也不愿报保险，避免增加下一年的保费。

车险渐形成“老龄化”特色

　　澳大利亚是一个老龄化比较严重的国家，在过去几年中，步入65岁的澳大利亚老年人数以每年3.7%的速度递增，65岁及以上人口数量从1993年占澳大利亚总人口比例的11.6%(210万人)上涨至2013年6月占比14.4%，共330万人。在这种社会背景下，其车险市场也呈现出“老龄化”的特色，新兴技术对车险市场的作用被淡化，投保和理赔的便利性仍是保险公司最为重视的部分。另外，高保障、高续保率等传统车险经营思路比新技术更受保险公司重视。不少保险公司还专门针对老龄人口设计了专门的车险产品和投保、理赔渠道，使得“老龄化”成为车险增长最快的细分领域。

　　澳大利亚投保车险非常方便，通过电话、网络以及保险公司营业网点均可完成。不过随着营业网点运转成本不断攀升，以及价格相比电话和网络不具备优势，很多保险公司开始削减网点数量，重点培养电话尤其是网络两大渠道。为了吸引车主网络投保，一般都会提供很有吸引力的折扣，同时还提供保险分期付款业务。

　　理赔也十分便捷，既可以电话理赔，也可以在网上进行理赔。(本文来源：21世纪经济报道-《中国汽车金融》)

澳大利亚是一个老龄化比较严重的国家，车险市场也呈现出“老龄化”的特色，新兴技术对车险市场的作用被淡化，投保和理赔的便利性仍是保险公司最为重视的部分。