康伦：让创新成为企业发展的基因

　　上汽通用汽车金融有限责任公司营运总监康伦 Tim Calton

　　上汽通用汽车金融成立九年来，结合国际化的汽车金融管理与运营经验，以及对中国市场的深度了解，在产品、服务以及融资渠道等方面不断创新，取得了卓越成就，目前，上汽通用汽车金融的资产规模已经超过400亿人民币，拥有120万客户，业务覆盖300多个城市、7000多家经销商。在2013(第四届)中国汽车金融年会上，上汽通用汽车金融有限责任公司营运总监康伦(Tim Calton)与我们分享了自成立以来他们在汽车金融领域的创新经验。

　　产品方面，面向零售客户我们推出了等额还款、等本还款、智慧还款、无忧还款等多种还款方式，并先后推出“年轻人计划”、“百变时贷”、“二手车金融”等创新案例。“年轻人计划”免房产，免担保，基于良好信用记录就可以申请贷款。截止今年年中，“年轻人计划”已经使近5万名消费者梦圆爱车。有一些客户是小业主，也许他们的收入不算特别稳定，所以比较在乎月供，所以我们又推出了“百变时贷”这样一个产品。另外，面对汽车经销商融资需求日益迫切的现状，我们推出批发融资、展厅融资等业务，帮助合作伙伴更好更快发展。

　　服务方面，我们着重在流程和模式上进行了探索，通过不断优化作业流程，缩短审批与放款时间。2008年时，客户都是进行家访以确认他所提供的资料是否真实，当时我们没有征信报告，没有查询的权限，后来经过摸索，我们慢慢把审批的时间缩短了，因为我们现在有很多第三方的数据，央行的征信系统比较全面，我们根本不需要去刻意上客户门，根本不需要做这样的事情。

　　同时，应电子商务发展的趋势，我们推出电商平台，客户通过互联网就可以申请贷款，这也方便我们的经销商伙伴获取优质客源。截至今年年中，电子商务平台已帮助经销商销售汽车6万多台，实现贷款合同3万多个。

　　融资渠道方面，我们保持与银行的密切合作，并不断致力于拓宽融资渠道，增强企业融资能力。2008年，上汽通用汽车金融发行国内首单汽车抵押贷款支持证券“通元一期”。2010年，上汽通用汽车金融发行国内首个汽车金融公司金融债券，开汽车金融公司发行金融债之先河。2012年又发行了“通元二期”，创汽车金融公司之先例。

　　中国汽车金融行业未来的发展，将面临限购令、经销商利润转型、二手车发展、互联网金融等新的市场关键词。

　　为解决城市交通拥堵问题，2010年开始，北京、广州相继发布限购令。天津、深圳、杭州、成都、石家庄、重庆、青岛、武汉均有可能加入限购令的行列。在已经实施了限购令的地区，有实力的经销商集团会寻求利润结构转型，将更多精力与资源投放到汽车售后服务上，这也将为汽车金融提供机会。在已经实施了限购令的地区，新车交易受阻，但二手车市场兴起，为二手车信贷带来机会。

　　经销商现有盈利模式受到挑战，单车销售利润下降。以2012年为例，中国百强经销商的毛利率虽然增加，但净利率在大幅度下降，仅为1.2%。与此同时，经销商租金、人力等运营成本上升，融资成本提高。发达国家经销商利润中，整车销售只占经销商利润的1/4，而国内相应比例超过1/2。经销商利润过于依赖整车销售特别是新车销售，因此当市场形势发生变化时，极易受到影响。汽车金融是销车、用车到换车价值链的粘合剂、催化剂，汽车金融是发达国家经销商利润的重要组成部分。中国经销商会愈来愈将重心放在以汽车金融、二手车销售、汽车保险为代表的汽车后市场服务中来，以此来实现长期健康发展。

　　从余额宝到百度理财，再到双十一电商狂欢季，互联网金融一遍一遍改变着人们的生活方式。快速发展中的汽车金融产业，也需要与互联网深度融合。互联网金融正在向移动互联网终端发展。或许未来，基于移动互联智能手机终端的汽车金融将会诞生，汽车金融将会以更加流行时尚的形式与年轻消费者见面和沟通，获得更多年轻人的青睐，成为他们生活方式的一部分。这也将带动整个行业的发展。上汽通用汽车金融正努力将日趋成熟的电商平台向手机移动端拓展。

　　未来的中国汽车金融产业，充满着生机和希望。应该说，未来的汽车金融市场，挑战与机遇共生共存，我们应当把创新作为持续发展的第一要素。

目前，上汽通用汽车金融的资产规模已经超过400亿人民币，拥有120万客户，业务覆盖300多个城市、7000多家经销商。在2013(第四届)中国汽车金融年会上，上汽通用汽车金融有限责任公司营运总监康伦(Tim Calton)与我们分享了自成立以来他们在汽车金融领域的创新经验。