豪车最好买专修险避免修车遭非足额赔付

想在4S店修车，需要另外投保附加险？日前，成都有车主在投保时遇到了麻烦事儿，如果不多花1000多元的投保“指定专修厂特约险”（以下简称“专修险”）就可能被拒保。记者在昨日的采访中发现，目前各大产险公司的车险条款中都有“指定专修厂特约条款”，但即便是老车主对于这一条款都是“一头雾水”。而根据该条款规定，只有投保该附加险种才可以由车主指定修理厂进行修理。对于目前大多在4S店修车的车主来说，不投保该险种的最大隐患在于可能无法获得保险公司足额赔付。

记者查询了平安、人保、太保、天平等主要产险公司的车险条款发现，各家条款中都列有“指定专修厂特约条款”，投保了机动车损失保险的机动车，可附加该特约条款。该条款规定：“投保人在投保时未选择本特约条款的，机动车损失保险事故发生后，因保险事故损坏的机动车辆，在修理前应当按照主险条款的规定，由被保险人与保险人协商确定修理方式和费用。投保人在投保时选择本特约条款，并增加支付本特约条款的保险费的，机动车损失保险事故发生后，被保险人可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理。”

“在2008年保监会放开了车险附加条款的时候，部分公司就已推出了这一特约条款，从去年开始，基本所有的公司的车险条款中都加入了这一内容。”有车险业内人士向记者介绍，“车辆出险之后，在哪里修理需要车主和保险公司来商定。只有投保了这一险种，车主才能自行选择修理厂。”

但对此却鲜有车主注意到，不少车主都表示因为自己是投的“全保”，所以并没有仔细阅读过车险的条款。

4S店修理费可差三成

自行选择修理厂对于车主来说意味着什么呢？“最大的问题在于修理费用的赔付。”上述业内人士一语道破其中的奥秘。目前，绝大部分的车主都会选择在4S店维修车辆，但4S店的修理费用往往会高于普通的修理厂，这其中就会产生修理差价。

“一般来说，4S店的修理费用会高于普通修理厂10%至30%，越是豪华车，其中的差价幅度越高。”某车险公司的车损查勘员给记者算了笔账，以常见的本田雅阁为例，其在4S店更换一个大灯需要1000元左右，在普通的修理厂一般900元左右就可以搞掂。而如果是一辆奔驰S级500，更换一个大灯在4S店的报价超过3万元，而在普通修理厂，1.6万元至1.7万元就可以更换。“一般保险公司与4S店可以协商一个折扣价格，但最多也就是原价的七折左右，3万元的大灯打完折后也超过2万元，仍然比普通修理厂的报价高出不少。”

从保险公司的角度来说，出险车辆以修复为主，赔偿时也是以市场价格为准，如果4S店价格过高，保险公司会按照普通修理厂的价格来赔付，那么其中的差价就需要车主来承担。以上述的奔驰车为例，如果车主与保险公司、4S店无法达成统一意见，超出保险公司1.7万元维修报价的部分，就只能由车主自己来承担。“目前投保这一险种的车辆都是豪华轿车，或者是稀有车型。主要是因为这些车辆都必须在4S店修理，普通修理厂很难维修。一旦出险，维修价格都是一笔不小的开支。”

险企、中介不愿推荐

据记者了解，“专修险”的保费计算公式为：基准保费=车损险标准保费*费率，而国产车与进口车的费率标准平均为10%至20%、30%至50%。

以价值220万元的奔驰为例，车损险保费1.86万元，按照进口车30%的费率计算，需要支付的“专修险”保费为5580元，并不是一个小数目。虽然车主投保该附加险后，保险公司可以增加保费收入，但记者在采访中也发现，保险公司、中介代理公司对于推广这一险种并不热情。

对此，有保险专业代理公司的负责人对记者坦言，其代理车险多年，从来没有客户投保过这一险种。“主要是因为保费价格。同样一款车，我报价5000元，你还得附加‘专修险’多报500元，车主肯定上我这来投保，业务员自己就不愿意推。也只对价格不敏感的豪华车车主才会去投保这种产品，这毕竟是少数。”

而对于保险公司来说，对该险种的不热情却不只出于价格竞争的考虑。“说实话，我希望车主不投保这个附加险。这样根据条款，在理赔时我们可以以市场价来计算价格，而不必一定按照车主选择的4S店维修价格来赔付。越是豪华车，越是如此。”有产险公司的理赔负责人向记者透露，此前该公司刚刚处理了一起改装宝马车的赔付，该车主就投保了“专修险”。“几万元保费，但一次事故就赔了十几万，而且我们还要帮忙与4S店协商维修问题。”

建议：普通车不必投专修险

虽然容易遭遇修理费差价问题，但业内专家也建议普通车主不必盲目投保该附加险。

首先，对于大部分的普通车辆来说，4S店与普通修理厂的价格相差不会太大，双方在理赔时更容易协商解决差价问题。

其次，目前大部分保险公司会默认4S店的维修费用。“主要的车辆配件价格都是根据系统价格来评定，比较公开透明。保险公司比较担心的是修理厂借机多赚钱，而不是为故意压低修理价格。”

第三，对于通过4S店购买的保险，虽然价格相对电话、网上销售等渠道会更高，但基本上不存在修理差价的问题。“对能进入4S店销售的保险公司来说，与4S店方面都有协议，除了手续费之外，主要就是对于修车的约定。因为4S店的主要利润来自于修车费，因此它会要求保险公司必须接受车辆在自己店里维修。”此外，专家也提醒，即使投保了这一附加险，也不意味着所有的修理费用都可以获赔。“车险中还有许多免赔条款，这些不会因为‘专修险’的投保而改变。”（