明年起车险拟改革年出险8次费率最高升至3倍

　　据悉，明年起北京有望实行商业车险保费与出险次数挂钩的车险费率浮动机制。也就是说出险次数越多，第二年保费越高。昨天，北京市保险行业协会公布《北京地区机动车商业保险费率浮动方案(征求意见稿)》，该方案在保持各公司基础费率不动的前提下，调整费率浮动系数：如果车辆5年不出险，费率可降至4折，而一年出险8次及以上，保费最高上浮至3倍。据统计，京城大部分车主都能享受到更大的商业车险保费优惠。

　　改革重点：实现费率浮动机制

　　昨天，北京市保监局、北京市保险行业协会联合召开新闻发布会宣布，今后，北京保险行业将建立商业车险与理赔记录挂钩的费率浮动机制，根据车辆过去的理赔记录，由北京车险信息平台统一计算车险费率浮动系数。

　　北京保险行业协会会长王景琛表示，2007年底以后的车辆理赔资料都可在北京车险信息平台上查询。目前，车辆交强险已经实现与理赔记录挂钩的费率浮动方式，商业车险也将从2010年起实现联网，由车险信息平台统一计算费率浮动系数，真正实现费率高低与风险状况匹配，解决机动车出不出事故、事故多少与保费无关的不公平问题。

　　北京保险行业协会车险部负责人李枫介绍，在京经营交强险以及商业车险的29家财险公司已经全部纳入北京车险信息平台，今后在京机动车无论在任何车险公司投保，所享受的费率优惠幅度都是统一的。

　　《费率浮动方案》在保持现行商业车险条款费率不变的基础上，对现行的《费率调整系数表》进行简化，将原有的14项费率调整系数简化为“无赔款优待及上年赔款记录”“多险种同时投保”(同时投保三者险及其他任意险种按0.90，否则按1.00)、“平均年行驶里程”(小于3万公里按0.90，否则按1.00)以及“特殊风险系数”(即原“老、旧、新、特车型”按1.3-2.0)4项。取消易被保险公司利用进行不正当价格竞争的系数，加大“无赔款优待及上年赔款记录”系数的浮动区间，使安全行车的车主能够享受保费优惠。

　　低风险低费率：5年不出险保费4折或更低

发布会上，参与方案起草的车险专家、中银保险车险部总经理毕欣介绍了费率浮动的思路、现实意义及相关效果评估。

　　毕欣说，从2007年底开始，北京就通过全市统一车险信息平台对所有商业车险的承保理赔数据进行集中管控，已经上平台的有30家经营车险的保险公司，目前平台共记录了近300万辆车的投保、索赔信息。

　　毕欣表示，前期根据平台数据进行统计测算的结果是，在投保商业车险超过一年的车辆中，有约60％的车辆未发生过赔款，这些车辆在第二年度续保时将可享受31％的保费优惠；约15％的车辆仅发生过1次赔款，第二年续保时可享受19％的保费优惠；约19％的车辆发生过2-3次赔款，第二年度续保时保费与标准保费持平；仅有约6％的车辆发生赔款次数超过4次，在下一年度续保时将不同程度提高保费。

　　毕欣介绍，此前商业车险最高优惠幅度只有7折。但按照此次的《方案》，北京商业车险最高优惠相当于保费3折。比如，如果一个普通车辆连续5年未发生赔款(4折)，并投保多个险种(9折)，平均年行驶公里数小于3万公里(9折)，那么该车辆商业车险浮动系数就达到了0.324，最终保费就是标准保费乘以0.324这个系数，也就是说实际的费率折扣相当于3折左右。

　　根据《方案》，商业车险保费计算规则为，确定保单最终费率浮动系数采用系数连乘的方式：最终费率浮动系数=“无赔款优待系数”×“多险种投保系数”×“年平均行驶里程系数”×“特殊风险系数”。

　　举例——

　　一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后，如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9；另外该车非老旧新特车型，综合以上因素，最终费率浮动系数为0.6885(0.85×0.9×0.9)，应交纳保费1785.97元，节省保费808元。

　　改革后车险：跌多涨少

有“手潮”的车主担心，实施车险浮动费率后，自己会因事故多、保费上浮而增加支出。对此，北京保险行业协会有关人士表示，实施车险浮动费率后，对于车主来说，保费真正会大幅度上浮的只是极少数，而保费将下浮的数量要远远大于上浮的数量。

　　优惠多了，是否意味着车险的基础费率将要上调？昨天，北京市保监局副局长刘跃林承诺：北京车险不涨价。保险公司既不能通过费率浮动方案占便宜，也不能损害保险链条上各方的利益。

　　既然车险不涨价，保险公司的保费收入会不会下降？刘跃林表示，保监局此前所做的统计显示，该方案实施后，整体保费规模与以前不会有太大的变化。至于该方案对保险公司利润带来的影响，刘跃林表示，保险公司提高利润要靠提升自身的管理水平来实现，要把车险假赔案“挤出去”，更多地让利于客户。

　　刘跃林表示，《费率浮动方案》推行后，广大车主将更加关心自己车辆的出险和理赔记录，从而使得不法分子制造的虚假赔案无处藏身，从根本上打击骗赔行为，维护市场的健康发展。今后，北京车险费率还会逐步与交通违法记录、车型等因素挂钩，“这是减少交通违法行为、保证交通畅通极为有效的方法，在国外已经得到很好的验证。”

　　学者观点：应与理赔金额挂钩

　　首都经贸大学保险学院教授庹国柱认为，北京此次将车险费率与理赔次数挂钩，对于规范交通行为有很大的作用。今后，车险的管理会越来越细，这有利于促进车主谨慎驾驶，减少事故发生。

　　“但我认为，车险费率浮动既要与理赔次数挂钩，也要考虑理赔金额”，庹国柱举例说，有的车一年小剐小蹭了4次，理赔金额不超过1000元，但有的车一次肇事理赔后就把多年的保费都赔回来了，这两种情况如果都按照理赔次数来浮动费率，就有些不合理。但庹国柱也表示，将费率浮动与理赔金额挂钩需要与统计学相结合，涉及诸多信息，目前要进行这项工作还有难度。

　　庹国柱还表示，在美国、加拿大等国，保险公司为了防止小赔案的频繁发生，会设定一个最低免赔额。“比如将最低免赔额设定为500元，如果投保人出险后获赔了590元，那么投保人不但得自己出其中的500元，还要被保险公司记录车辆出险一次，第二年其车辆的保费还要上浮。如果投保人不索赔，其车辆的保费则会下降。这种做法减少了保险公司的工作量，也减少了事故数量”，庹国柱表示，北京也可以实行这种免赔制度。

　　此外，对于方案中提到的车险浮动费率系数与“平均年行驶里程”挂钩，庹国柱认为，这也是一种进步，“过去一些车辆存在不买保险的情况，就是因为车主认为自己一年只开几千公里，出险概率小。此次方案规定平均年行驶里程低于3万公里的车辆可获得九折优惠，体现了公平的原则。出租车每年要开几十万公里，出险概率高，所以就应该增加费率浮动。”

　　意见提交方法

　　市民可登录北京保监局网站(http://beijing.circ.gov.cn)和北京保险行业协会网站(http://www.biabii.org.cn)，查询《费率浮动方案》的具体内容，并充分发表意见。征求意见截止到11月22日，方案将于2010年1月1日起实施。

　　据悉，明年起北京有望实行商业车险保费与出险次数挂钩的车险费率浮动机制。也就是说出险次数越多，第二年保费越高。昨天，北京市保险行业协会公布《北京地区