汽车下乡，能否带动带动车贷降低门槛？

　　随着汽车下乡政策的实施，很多原本没有车的农民也在打算购买新车。然而动辄几万元的购车费用，对于农民来说确实是不少的消费负担，这让不少人考虑到了申请汽车贷款。汽车贷款的利率一般需要在基准利率基础上，再上浮10%。这也意味着，车贷客户至少需承担6%左右的贷款利率，高的终端贷款利率甚至逾越10%。与存量房贷七折优惠政策相比，两者差距悬殊。那么，银行是否会因为汽车大批进入农村而降低车贷门槛呢？在调查中记者发现，低利润、高风险，使得银行对于车贷业务的积极性并不高。

　　某国有大型商业银行曾经想从专门针对轿车贷款，逐步移向客车贷款，可是通过对客车营运收入的预期收入测算贷款人的还款能力，结果不甚理想，最终还是放弃了这项业务。对此，中国银行烟台分行个人金融部副主任周绍辉介绍说，银行加高汽车贷款的门槛，确实有苦衷。“汽车贷款的抵押物就是消费者所购买的汽车，时间长了价值肯定下跌，折旧率相当高。安全系数不如房产，毕竟房子可以有保值增值的空间。 ”

　　2003年发生的恶性汽车贷款风波，曾经使车贷业务遭遇了前所未有的寒冬，也给银行敲响了警钟。烟台建设银行房地产金融部副经理孙波介绍，之所以会产生此类的恶性贷款事件，主要是因为当时的征信系统还不完善，甚至没有“不良信用记录”这一说法，造成部分贷款人的信用环境过于宽松，给银行带来了大量的死账、坏账。“再加上不少银行刚开始做车贷业务，此类业务的市场状况不是很清楚，也确实给银行带来了不少损失。”

　　另外，银行做一笔车贷业务的盈利空间远远小于单笔的房贷业务。据了解，汽车贷款的期限在3—5年之间，短的一年。贷款数目也比较小，一般从几万元到十几万元不等，与几十万、上百万元的房贷业务相比，利润差异显而易见。再有，车贷的利润虽小，但是办理业务的复杂性却要远远高于房贷，银行需要投入更多的精力对贷款人的贷款进行审批，还有贷后管理、流程搭建等等。

　　值得期待的是，随着汽车下乡细则的日趋明朗，车贷优势也日益明显，不少银行已经开始逐步注意车贷业务。周绍辉介绍，随着农村生活水平和生活条件的逐步提高，很多农民开始了从事石材加工、苹果批发等个体经营，有了稳定的经济来源，还款能力也相对增强。中国银行从去年年底开始已经放宽了对车贷客户的限制条件，从原先只限定于城市户口，转向城乡居民皆可申请车贷。

　　新闻提示：3月28日，以“汽车下乡，水母同行”为主题的“2009 水母网第二届大型汽车文化节暨知名品牌汽车烟台行”巡展活动，将携近年来热销车型在七县市举办。

　　策划庞见波 YMG 记者鸿云

　　随着汽车下乡政策的实施，很多原本没有车的农民也在打算购买新车。然而动辄几万元的购车费用，对于农民来说确实是不少的消费负担，这让不少人考虑到了申请汽