加拿大汽车信贷——车先开着钱后算

　　加拿大属于典型的信用消费国家。国民个个欠一屁股债，吃喝玩乐把收入花光用尽，各种意外由社会保障体系、保险公司承担，汽车、住房等大宗消费一律贷款支付。

　　在这样的国家，车商想卖出车去，只能千万百计信贷售车。信贷售车的最主要形式是分期付款，也就是说购车者从车商哪儿把车开回家用，然后定期付款，若干时间内把款付清。一般说这种分期付款要付利息，许多车商为了促销，会千万百计把利息降低甚至无息。

　　分期付款，我遇到的一个最优惠的例子是：通用汽车（GM）出品的Pontiac Montana SV6（见上图），一种很常见的美产VAN型车，售价2万六千加元（1加元相当于1美元），车商无息贷款四年，每月付五百多加元。

　　还有一种信贷购车方式，英语叫LEASE，这个词字面翻译成中文是租赁，但还不同于租车。LEASE，是买主与车商签一个核同，按月付给车商钱，车的实际所有权仍然属于车商，保养、维修也由车商负责。如果最后买主分期付满车款，或者提前结清尾款，车就买回来了。如果车主开着开着想换车或者离开本地，款付到那个月车就用到那个月，把车还给车商完活儿。这种付款方式比较贵，适合短期居留在某地的用车者，也受那些用车计入企业成本的商人欢迎。

　　所有这一切，都可以在车商处获得一站式服务。加拿大的车商分两种，一种是二手车商，什么车都卖，当然也有品牌倾向性。另一种是新车代理商，这种车商也有兼卖旧车，但只卖本品牌车。像上图的马自达车商这样的品牌商，遍布加拿大的大城小镇，不比交通信号灯少多少。

　　加拿大人过惯了借钱度日的生活方式，本文不涉及直接从银行和信用卡公司贷款，再把这钱用在各种消费比如车上的情况。事实上，任何一种购车，加拿大的消费者都会用信用卡结帐，这笔钱最快也在一个月后还给信用卡公司。

　　信用消费涉及信用计算。这种计算表面复杂，涉及信用记录、工资收入、既有财产等等。在实际操作中，每个人身后早已有了一个如影随形的信用档案，把信用卡往机器上一刷，有形无形的信用情况就体现出来，在餐馆吃个汉堡与在车商买走汽车，完全一样。上图的信用卡是比较常见的几张，分别为加拿大的新斯科舍银行、道明银行和皇家银行，以及美国的美国银行。