看车险的“猫腻”与学问 _产业评论·汽车大世界

　　在汽车保险业的生态链条上，保险公司及其代理公司、４Ｓ服务站和汽修厂、车主是三个关键环节，而投保和理赔则是主线。每一次商业运作背后，各环节都在盘算着自己的收入。然而，在合理合法的精打细算之外，也仍有一些损人利己的行为在搅乱我国的车险行业。

　　“五折”车险：服务和理赔难保障

　　为遏制行业内的不正当竞争，保监会在今年年初下发的通知中明文规定，自今年６月１日起各家保险公司通过无赔款优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和，不得超过车险产品基准费率的３０％，即最低优惠折扣不得低于七折。然而，一些小型保险公司和代理保险机构通过低价吸引公众、抢占市场份额的形势仍没有改观。

　　车主华先生在接受中国经济时报记者采访时说，他在给新车买保险之前去了几家保险公司咨询过保费，同样的合同、条款、单据，几家大型保险公司的折扣各不相同，但都在七折到八折之间。几家公司都建议他入全险，算下来１２万左右的车保费要５０００多元。后来，他又到一家小型保险公司咨询，业务员则表示可以按内部价给优惠到五折左右。

　　一位熟悉车险业的朋友对记者坦言，其实只要能找到熟人，就是在大保险公司里，原价四五千块的保费，最终两千块钱也能搞定。“联通内部用手机还免话费呢，哪个行业都一样！”他这样解释。

　　廉价保险同样有合法单据在手，到底敢不敢买呢？

　　一位不愿透露姓名的保险代理公司工作人员告诉记者：“有些小保险公司保费确实会低很多，例如在人保３０００多块钱的车险，小公司１７００元左右就能买到。一方面是因为他们公司小，运营成本低，所以有价格优势。另外我们业内一般都知道，一旦出了事故需要维修更换配件时，有的小公司维修点不会给车主用原厂产品，而是基本都用副厂配件。不然，收费那么低肯定赔钱，这种赔本的生意谁也不会做。”

　　大地保险的一位业务员在接受记者电话调查时说，买廉价保险不仅在修车时配件质量得不到保障，而且还经常会出现理赔纠葛，客户维权要不停地来回跑，浪费精力，耽误时间。

　　在调查中记者也了解到，历次价格战都并没有波及到品牌汽车４Ｓ服务站，其车险费率一直保持在较高水平。奇瑞汽车北京中瑞辰４Ｓ店的服务总监吴彬告诉中国经济时报记者，在他们服务站投保车险，最低折扣也要八折。他说，“虽然我们的价格比市面上高，但仍然有７０％的车主在我们这里提车后直接就在店里买保险。加上老客户续保，这个比例能达到百分之八九十。车主们汽车的正常保养、维护都会来我们这里，出了事故也直接开过来处理，只要把车放在这里，他们就可以放心了。我们销售的是后期的服务和质量，而不是靠低价招徕客户。”

　　汽修厂频繁骗保

　　骗保一直是车险理赔过程中挤不掉的水分。据保监会统计资料显示，２００５年我国车险保费收入同比增长１３．８％，而同年车险赔款支出４８４．５亿元，同比增长１５．８％，赔款数额比２００４年增加６６亿元。据一位财险公司的车险部负责人估计，至少有２０％—３０％的车险保费支出是骗保造成的。

　　“我们现在掌握的多数都是小额的骗保案件，一般都是汽修厂与保险公司的定损员串通之后联手做的。他们的手段非常多。比如维修厂知道车主送来修理甚至只是保养的车保险买得比较全，就可能会把车子开到路上去制造交通事故，以骗取保险。其实，二次撞车和一次撞车行家都能看得出，所以就需要串通定损员。”一家大型保险公司的车险部负责人说。

　　一位曾姓车主向本报记者讲述了某汽修厂利用他的车实施骗保的故事。“我是在太平洋保险公司给新车投的保。当时只是车头侧面蹭掉了一点油漆，报案后保险公司让我到指定的维修点去修理。我进汽修厂刚一询问，他们就显出很大的热情。还没听我说完情况，维修厂里的几个人二话不说，就轮番跳起来用力踹我的车前挡板和大灯，几下就把车头附近踹烂了。这一举动让我非常意外，我赶紧阻拦，他们却习以为常地说，踹坏了再给你修好嘛，又不需要你自己出一分钱。再说我们等会儿还要对车损情况进行拍照，再传给定损中心。你车擦伤面积这么小，拍出来定损以后说不定保险公司还不赔呢！我想事已至此，只能随他们了。结果，本来只需花８０块钱喷一下漆，却被他们报了２０００元的赔付。我自己确实没花一分钱，单都让保险公司买了。”曾先生对记者说，事后他向其中一个踹他车的人要了名片，名片显示这个人正是太平洋保险公司的业务员。

　　采访中记者还了解到，对已投保的事故车辆，汽修厂可能还会换上报废的旧配件，造成配件损坏假象之后再定损，从中赚取赔付差额。对于没有投保的事故车辆，他们甚至会找到同型号投过保的车把车牌给换上，再拍照定损。总之，骗保花样层出不穷。

　　车险投保理赔有技巧

　　几位专业人士在接受中国经济时报记者采访时，介绍了购买车险的技巧和理赔的策略。

　　首先，“买保险有许多渠道，既可以直接到保险公司投保，也可以到他们的代理公司或者保险公司的协议单位投保，目前在银行也能直接办理。”深圳市保险同业公会的一位负责人告诉记者。相对而言，如果客户有时间和精力，直接去保险公司购买一般会更省钱。因为无论是代理公司还是银行，保险公司都需要额外支付手续费。“羊毛出在羊身上”，这些费用最终都会加在保费中由客户负担。

　　对此，奇瑞汽车４Ｓ服务站的服务总监吴彬也强调了他们的优势：“直接到保险公司投保可能费用是低，但如果出了事故，被保险人需要先到保险公司报案、定损，之后到指定维修点去维修，然后再拿着单子去保险公司报销，手续相当繁琐，时间上或许得不偿失。而服务站是一站式服务，车主把车开过来就不用管了。”

　　一保险专业人士告诉记者，他们接待直接客户都是给予七折的最低折扣，但如果是由车商带客户过来投保的，则不会有任何折扣，因为车商要从中拿回扣。

　　针对不同驾驶技术的车主和价位、新旧程度不同的车辆，投保的策略也不尽相同。

　　“首先，只买交强险是不合算的。”吴彬告诉记者，交强险是必备的，但除此之外的主险，例如车损险、第三者责任险和不计免赔特约险也非常必要。

　　“我们建议新手必须以上全险为主，新车最好也买全险，开上两年以后可以再减掉几项。”大地保险的一位业务员告诉记者，尤其是低档车，即使买全险也不会贵太多。以常用的价值六七万元的新车为例，其全险全额也只要４０００多元，打八折不会超过３５００元。如果出现常见的刮擦、玻璃破碎等，费用全免，综合考虑是比较划得来的。对于经常上高速路的驾驶员，还需要投保玻璃险。因为车损险涵盖的是玻璃险以外的车体部分的损坏，但玻璃常常会因为高速路上应急处理不当而出现损坏、破碎，需要支付的费用也不少。对于其他非主险险种，像自燃险、盗抢险等是有一定针对性的，有经验的驾驶员可以不买。

　　“对那些保费确实很低而保险额度又比较高的险种也可以考虑购买。例如涉水险，常去郊区的车辆就可以选择。因为这项保险仅需要４０元，而一旦车辆涉水严重，导致发动机报废，就可以获赔一台价值上万元的新发动机。”吴彬说。

　　同时，考虑到新版车险将车辆违章记录与费率水平挂钩，存在违章记录的车辆的保费将根据违章情况有不同程度的上调，而无违章记录的车辆将得到保费的优惠，专业人士建议，赔付金额低于２００元的，可以自己处理就不要轻易去申请赔付。

　　在汽车保险业的生态链条上，保险公司及其代理公司、４Ｓ服务站和汽修厂、车主是三个关键环节，而投保和理赔则是主线。每一次商业运作背后，各环节都在盘算着