汽车信贷花样翻新买车应提防优惠"噱头"

这两年汽车价格滑坡加速导致消费力度不够，但是汽车金融的市场逐鹿并未因此而平静。

　　大众汽车金融公司与通用汽车金融公司分别在还贷尾款（最后一笔还款）上大做文章。

　　通用汽车金融在国内率先推出了灵活便利的零售智慧式贷款业务，以满足更多消费者之需，通过一笔稍高的尾款（不超过贷款车价的25%），可以降低月还款额度。

　　以一辆10万元左右的乐风为例，首付为车价的30%，净贷款额度为74000元，尾款定为25%即19000元，则每月只需付款1840元，年利率在8.16%。

　　大众汽车金融弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。

　　大众汽车金融弹性信贷具体特征如下：贷款期限13到48个月；最低首付款全车售价的30%；等额月付期限12到47个月；弹性尾款不超过贷款额的25%，有三种选择：一，一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；二，对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；三，在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。

　　其他汽车金融公司也各自出招，丰田汽车金融提前还款无需支付违约金。

　　近期，福特汽车金融公司在上海试点提供零利率购车贷款业务，并把首付降低为20%。

融资渠道各有优势

　　银行贷款手续复杂，所需时间较长，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费，并对户口、房产抵押有明确规定。汽车金融公司收费透明，贷款利率就是所需支付的全部款项，毋需支付除贷款利息以外的其它费用。不过，汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。但汽车金融公司能与经销商签订协议，就汽车车价作出让利或与车型配套优惠金融服务，比银行更能拉拢客户。

　　多数银行的车贷规定首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，相较而言，部分汽车金融公司的首付比例低，贷款时间长，最低可达车价的20％，最长贷款年限为5年。另外，汽车金融公司为客户还款方式更多样化，使客户有更大的资金支配空间。

　　据预测，未来20年中国的汽车金融业将有5000多亿元的市场容量，美国贷款购车的比例是80％、日本60％、澳大利亚75％，中国的汽车贷款比例只有10%至20%，外资汽车金融公司的涌入证明了市场前景的广阔，金融机构的多样化将为客户带来更好的服务与产品，而最终的获利者将是汽车贷款的消费者。

银行仍看好车贷业务

　　2005年，上海银监局曾公布了一组统计数据，2005年初上海全部商业银行的汽车贷款余额为79亿元，7月底下降到59亿，到10月底则降至51.7亿元，预计11月底会跌破50亿元大关，全年跌幅将超过40%。2006年初曾一度不足40亿。据分析，前两年的高坏账率是银行谨慎行事、甚至放弃车贷的主要原因。不过也有银行不愿放弃，比如工商银行、建设银行。也有银行杀出回马枪，中国银行全资附属机构中银集团保险有限公司携手神龙汽车有限公司、法国标致雪铁龙集团融资银行下属荷兰财务公司共同出资成立的东风标致雪铁龙汽车金融有限公司，就是国内首家由商业银行发起并控股的汽车金融公司。

　　不过规避风险是银行车贷业务的第一关键词。深圳发展银行采用了一家来自美国的专业金融技术公司——美国阿玻罗金融公司的技术，通过数据采集、建模，形成对申请人状况的自动分析、信用评分，实施个人贷款的风险控制。上海浦东发展银行从国外引进了车贷业务中普遍使用的追踪系统，借助GPS全球定位系统，就可找到抵押车辆的所在地。除此之外，浦发在经销商选择上，侧重于信誉良好的4S店，减少银行坏账损失。

　　对消费者而言，银行的个人汽车贷款风险控制体现在贷款条件的收紧。不仅要求贷款人有住房，还要进行资信调查，并要出具单位收入证明。大部分银行要求客户进行房屋抵押，另外对收入要求也有提高，一要稳定，二要高出月还款额2/3甚至是一倍。一般客户汽车贷款期限最多为三年，如果要贷到五年，除非公务员等特别稳定的职业，否则是贷不到的。在中资企业工作还是外资企业工作，在贷款上待遇也会不同，在知名外资企业工作的客户贷款审批更容易。但就利率而言，同等期限车贷利率，银行比其他贷款方式要低。如建行的3年车贷年利率为6.12%，而深发展银行3年车贷年利率在6.4%左右。

新闻回放

　　2006年8月，东风标致雪铁龙汽车金融有限公司正式开业。自2004年8月18日，上汽通用汽车金融公司正式开业以来，大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司等国外汽车巨头涌入中国。迄今为止，已有六家专业汽车金融公司在中国扎根。其中一汽大众财务公司为中资企业。中国汽车消费者可以从银行、财务公司、汽车金融公司进行融资，渠道被拓宽了。不少汽车经销商表示我们可以提供多种贷款，比如深发展银行、建设银行、以及汽车金融公司的贷款，随你挑选。不过具体的情况还是因人而异、因车而变。

这两年汽车价格滑坡加速导致消费力度不够，但是汽车金融的市场逐鹿并未因此而平静。　　大众汽车金融公司与通用汽车金融公司分别在还贷尾款（最后一笔还款）上大