汽车消费贷款频遇"老赖" 车贷险举步维艰

　　天安保险湖南分公司营业部副总经理张琦近日愁眉不展：天安公司承保的汽车消费贷款恶意逃废数字惊人。

　　该公司于2003年8月在湖南开办汽车消费贷款履约保证保险，截至今年1月，承保的车贷中，有1001笔逾期未按时归还，累计金额达1．2亿元。其中，连续两个月及两个月以上，没有按时还本付息的车贷有97笔，逾期率近10％。也就是说，该公司承保的汽车消费贷款购车车辆中，每100台车就将近有10台车没有按时还本付息。这给天安保险公司造成巨大的经济压力。

　　恶意逃贷近三成车贷险紧急叫停

　　天安保险遇到的问题仅仅是冰山一角。据湖南省保监局提供的数据，1999年，汽车消费贷款履约保证保险业务在湖南正式开办，截至今年1月，保险公司共为湖南省累计提供汽车消费贷款保证保险的金额近40亿元。到今年６月底，因贷款逾期，保险公司已支付赔款累计2527余万元。此外，消费者连续3个月未按时还本付息的金额达5765万元。湖南省保险行业协会有关人士透露，逾期车贷中恶意逃废的汽车消费贷款比例在三成左右。

　　据了解，提供汽车消费贷款保险业务，本应达到四赢的目的：银行通过放贷，得到利差收入；汽车经销商通过售车，获得销售收入；保险公司通过办理保险，获得保费收入；客户通过贷款，获得提前消费实惠。

　　由于保险公司之间的恶性竞争，迫使各保险公司人为地扩大保险责任，不设立免赔额（事故发生后被保险人自行承当的金额），不分摊责任，对风险大包大揽，使得银行与车商处于一种无风险地位。

　　有关人士说，保险公司开办车贷险，主要目的是想带动车损险等其他车险业务，由于保险公司之间竞争激烈，部分展业人员擅自降低承保条件，少数保险公司对借款人的调查往往由车商代办。由于缺乏可供查询的个人征信系统，保险公司对借款人又不上门进行调查，车贷保险自然存在很大的盲目性。

　　保险业内人士普遍认为，银行与保险公司虽签有协议，但对其所应负担责任认识不够，对车贷人员资信调查不够重视，一旦出了问题，让保险公司去追催车主，所有的风险统统让保险公司“独咽”。一笔数十万元的车贷业务往往很难引起银行的重视，但积少成多，结果造成窟窿越来越大。

　　事实上，恶意逃废车贷，不仅关乎保险公司和银行利益，也使绝大多数想贷款买车的消费者间接受害。自2004年始，各保险公司陆续紧急叫停湖南车贷保险。其中，最迟的天安保险公司，也在今年初停办了车贷保险。

　　是什么原因让车贷险“播下了龙种，收获了跳蚤”？一位保险公司的负责人认为，这既有前期审查把关不严、经营管理不善、外部环境变化、车辆价格不断下降等多方面的因素，更与贷款购车人及部分汽车经销商的恶意逃废有关。

　　另外，个人征信体制不健全，社会诚信度不高；保证险风险爆发的滞后性导致保险公司放松警惕等因素，也人为地增大了车贷险的潜在风险；个人信贷缺乏足够的信用数据，保险公司对保证险潜在的风险认识不够，拟订费率过低扩展了保险责任；购车人群大部分是私营业主、建筑工程包头、个体老板，收入高但缺乏稳定性，导致不还贷风险频出。

　　四方联手擒“老赖”

　　湖南省保险行业协会秘书长郭学辉认为，恶意逃废汽车消费贷款，不仅加大了保险企业的经营风险，也大大增加了商业银行的呆、坏账数量。恶意逃废行为如果不受到应有的经济和法律制裁，让其扩散蔓延，将严重冲击市场经济秩序、信贷环境和投资环境。为逃废银行债务，一些车主千方百计采取逃税、逃费、不参加年检、不正常维修等手段，躲避追偿，也导致车辆本身埋下安全隐患。

　　治理恶意逃贷已成当务之急。今年4月13日，湖南省高级人民法院、省公安厅、省交通厅和中国保监会湖南监管局联合发布《关于坚决制裁恶意逃废汽车消费贷款债务行为的通告》，对未按期偿还贷款的债务人，各金融、保险机构，依照国家法律规定和合同约定，向当地人民法院提起诉讼，人民法院应当依法受理；对拒不执行法院生效判决的，将依法强制执行。

　　同时，根据法院协助执行通知书的要求，公安交警部门在办理车辆检审和上路检查时，将对逃废车辆予以扣留；出入境管理部门对逃废汽车消费贷款的债务人，不予办理出国（境）手续；运管部门对逃债的车辆一律不办理营运手续，在年度审验中要暂扣其有关营运证，不予审验；而对利用车贷保证保险业务进行贷款诈骗、合同诈骗，涉嫌刑事犯罪的，公安部门将依法立案侦查，追究其刑事责任。

　　7月24日，湖南制裁恶意逃废汽车消费贷款专项行动正式启动。与此同时，湖南省还配套建立了“异地清收网络”。有关人士透露，湖南省还将公布恶意逃贷者的黑名单。

　　诚信建设刻不容缓

　　恶意逃废汽车消费贷款，不仅造成了国有资产严重流失，而且损害了社会诚信，危及社会信用体系的建设和金融安全。

　　中南大学金融系副教授陈建中认为，从“车贷险”出现的问题看，人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。消费贷款保证保险面临的最大问题是社会信用体系缺失。由于目前国内个人和企业金融信用体系没有建立起来，缺乏信用等级监督，缺乏对失信者的惩罚机制，部分消费者信用观念淡漠，致使车贷险的道德风险日益突出。

　　陈建中认为，汽车不同于房地产，易于隐匿和移动，作为抵押物品难以保全，道德风险非常难以控制。保险公司对购车人“有钱不还、不催不还、催了还想拖”的行为一时还难有应对之策。因此，要有效化解当前的车贷逾期风险，规范车贷市场，必须加强征信体系建设，建立起比较完善的客户资信评价系统，进一步完善汽车金融服务。

　　保险界人士呼吁，必须尽快建立有效的个人信用体系，如建立黑名单制度，利用媒体和社会舆论进行监督；同时也应加大司法的介入力度，对恶意逃废汽车消费贷款的行为，要坚决予以打击；调动公安、交通部门力量，加大公安机关的立案和打击力度；调动银行力量，加大与各家保险公司之间的配合。

　　天安保险湖南分公司营业部副总经理张琦近日愁眉不展：天安公司承保的汽车消费贷款恶意逃废数字惊人。　　该公司于2003年8月在湖南开办汽车消费贷款履约保证