突围车贷困境 “冀东模式”的权宜之计

　　“村里很多人都搞运输，很挣钱，我也想买辆卡车，可是一下子还真买不起，费了好大劲儿准备贷款手续，结果还是不批。”家住山东的房师傅一脸无奈。而家在唐山的李师傅却轻松地贷到了款。“我们当地冀东公司很好贷款，我的卡车就是贷款买的，一年赚回好多钱。”提到他心爱的卡车，李师傅掩饰不住自己的喜悦。

　　与李师傅一样享受到冀东信贷的还有唐山和北京等地的很多人。

　　就在汽车信贷频频喊停的时候，“冀东模式”凸现在人们眼前。“冀东模式”的内涵就是以经销商控制风险为主，帮助用户申请贷款，帮助用户办理选车上牌照手续，帮助银行收缴贷款本息，为客户全程担保，是冀东贸易集团创造出的汽车信贷模式，被很多业内人士称为汽车消费信贷的第三条路。

　　我们知道，目前我国贷款购车有“直客式”和“间客式”两种模式。“直客式”是指购车人到银行设立的车贷机构获得贷款，然后到市场选车；“间客式”是指由经销商或保险公司向贷款人提供担保。但由于目前我国个人信用体系缺失，这两种模式在施行过程中都存在着一些问题。

　　冀东模式的诞生并不是现在银根收紧时才开始的，其历史可以追溯到１９９５年，当时汽车信贷这个词还没有出现。为了多卖车，冀东公司的董事长庞庆华推出了公司自担风险的消费信贷，那时候消费者就可以首付５０％购车，１年还清车款。随着发展，这种模式在１９９９年冀东公司与中国银行唐山市分行推出后，其收贷收息率“近１００％”。２０００年６月，中国银行总行开会肯定了这种模式，并在河北、北京等地推广。到２００３年１０月止，河北省、北京、天津等地有唐山冀东机电５０多家专业公司、分公司、专卖店在运用冀东模式与各商业银行合作开展汽车消费信贷业务。２００２年，汽车消费信贷售车１．９万辆，２００３年前１０个月消费信贷售车接近２００２年的销售量。

　　２００４年，公司共销售汽车１３．７５万辆，销售收入９８．９亿元，其中利用消费信贷销售３．２８万辆，无一例拖欠贷款和恶意逃逸事件发生。在维系整套机制的过程中，冀东前期建立了用户的信用评价系统，中期使用了ＧＰＳ系统监控卖出车辆位置，后期使用了清欠队伍。这套比银行还成熟的规避风险的系统是冀东模式的亮点。中国汽车工业协会会长张小虞在２００４年１２月２０日召开的“冀东模式·２００４中国汽车信贷发展论坛”上说，这是抓住了市场的“牛鼻子”。

　　这也是一个农民企业家自发研究市场的一条成功的经验。“我们现在把冀东模式亮出来，是想给大家提供一些参考。”庞总毫不避讳地表示，“农行和中行占银行市场车贷总量的３１％和３０％，两家银行认为目前汽车贷款不良率为２％，并主要集中在骗贷上。农行认为１％以上就不能容忍了，因此决定，凡超过１％的经办银行就停办该项业务。如此一来，我们冀东一个企业做得好，其他的不好，我们也就不能贷款。”

　　这种“大家好才是真的好”的思维让冀东模式显得更有意义。庞庆华说，冀东是ＧＰＳ中国的总代理，为了完善ＧＰＳ设立了研发室，并与一汽等厂家和经销商合作。随着功能的不断完善，从单一的跟踪定位到为用户提供物流和导向等服务，ＧＰＳ将在汽车消费信贷中发挥更大的作用，也很有可能是另一个富有希望的朝阳产业。

　　然而“冀东模式”虽好，却并不是随随便便可以取经复制的，因为其重要保障来源——地方政府和执法部门的支持并不是轻易可以获得的。因此，也就将这种模式的可操作性贴上了明显的地域标签。由于冀东物贸集团在当地是一家举足轻重的企业，因此在经营过程中得到地方政府特别是执法部门的大力支持，公安部门抽调８名经验丰富的干警组成“冀东物贸办案小组”，法院也有由２９名人员组成的专门办案组织，这是其他汽车经销企业很难做到的。

　　但是，这个思路确实能让汽车销售企业在资金不足的用户面前有用武之地，也让整个汽车产销的链条比较正常地运转起来。而汽车产业在中国很多地方政府眼中都是支柱产业，在宏观调控时期给予汽车经销企业一些支持也在情理之中。

　　国务院发展研究中心办公厅主任刘世锦在２００４中国汽车消费信贷发展论坛上说：“对于冀东模式，我个人很受启发，六道防线、个人信用、技术手段、如何化解风险，完全靠自己摸索。外国的模式拿到中国可能不行，而在中国特定的环境下，华北和江浙地区也都会不一样，在本土使用哪种方法也需要自己来摸索”。

　　“村里很多人都搞运输，很挣钱，我也想买辆卡车，可是一下子还真买不起，费了好大劲儿准备贷款手续，结果还是不批。”家住山东的房师傅一脸无奈。而家在唐山