车贷险“休克”近一年后上市新品无人问津

　　继平安财产保险成都分公司不久前将车贷险期限由5年期压缩至3年期之后，8月1日中国人保又透露，将全面停止办理车贷险业务。财险“老大”的黯然离去，为此前众多财险公司的退出提供了一个更有力的注解——汽车信贷市场日益膨胀的信用风险，已令国内保险公司不堪重负。

　　在车贷险“休克”近一年后，今年4月，人保、太保、天安和永安四家公司的6个车贷险新产品获准上市。然而，新车贷险面世两个多月以来，不仅买家寥寥，同行也没有兴趣效仿。

　　车贷险全称为“汽车消费贷款保证保险”，通俗地说，就是购车人要想获得银行的按揭贷款，必须先购买这种保险，万一购车人不能还款，由保险公司负责向银行还款。

　　在前些年，车贷险的赔付率并不高，还能为保险公司带进一部分车险，再加上汽车消费“井喷”式的发展，这一块市场成了人见人爱的“香饽饽”。

　　而近些年来，社会上购车者不还银行贷款的现象愈演愈烈，数据显示，有大约30%的借款人有过没按时还贷的纪录。因为投保人失信，车贷险给保险公司带来了巨额赔付压力。从1997年开办至今，车贷险的保费收入是39.7亿元，而到目前为止，保险公司承担的车贷风险高达2137亿元。在北京，各财险公司的平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%。

　　一些银行在发放汽车消费贷款时，擅自降低放贷门槛，对贷款人资质审核不严。为了获得贷款，购车者在汽车经销商的“指点”下，填写的个人收入难免存在“水分”。而银行为了增加汽车贷款业务，对此却睁只眼闭只眼，这就为日后购车者逃避还贷埋下了“险种”。

　　相当一部分汽车生产厂家在新车推出时总是违反常规，把车价定得特别高，只要客户不响应或热情不如预期高，便马上降价来推动销售，这种事例在2003年上半年几乎每个月都有发生，甚至会在贷款购车人刚付完首期后同款车便突降几万元，重新买车比还原来贷款还便宜，这在一定程度上刺激了购车人拒不还贷。

　　保险公司为购车人提供保证保险的同时，一般都要求将标的车抵押给保险公司或银行作为反担保，希望借此来降低风险。而现实中，购车人贷款买车后不如期履行还款义务、连人带车失踪的案子不胜枚举，保险公司即使冒风险花血本把车子找了回来，也难保证车子完好无损并可卖个好价钱，这些都直接影响了反担保的效力。

　　另外，车价贬值也会使反担保的风险防范功能大打折扣。很多保险公司的汽车贷款保证保险和车险都以“打包”形式销售，一些销售人员为了拉车险保费，大力承揽车贷险。急功近利导致内控失效，保险公司在审核保单时把关不严，承接了大量高风险保单；擅自提高手续费率，搞恶性竞争增加经营成本；业务员前期资信调查不到位，导致资信失真；专业风险管控岗中期履约监控措施不力，导致逾期率上升；后期追偿工作乏力，致使损失难以追回等等。

　　汽车属于贬值型动产，当车主无法履约还款时，可能会人车俱无，也可能因为车的产权、运营证等手续不全而无法将车变卖，加上近年来汽车价格下降较快，汽车本身也迅速折旧，拍卖车款大都抵不上贷款。

　　由于涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中，为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力物力，为此付出了很高的管理成本，经营压力很大。

　　专家认为，新车贷险的尴尬局面关键在于保险公司对市场没有信心，他们以前吃的苦头太大了，再不敢贸然出手。

　　银行有关人士则认为，新车贷险虽然加强了风险控制，但在对贷款人资信审核上并没有取得突破，而这正是车贷业务中最关键的环节。还有，如何处理因不还贷款而没收的汽车，至今也没有一个明确的说法。

　　继平安财产保险成都分公司不久前将车贷险期限由5年期压缩至3年期之后，8月1日中国人保又透露，将全面停止办理车贷险业务。财险“老大”的黯然离去，为此前众