银行淡出个人车贷汽车金融公司欲接烫手山芋

　　7月14日，有消息说，由美国通用汽车金融服务公司(GMAC)和上海汽车集团财务有限责任公司，共同出资成立的上汽通用汽车金融有限责任公司经过6个月的紧张筹备，正式向中国银行业监督管理委员会递交开业申请，等待审批，正式开业已指日可待。

　　汽车金融公司似乎相当看好车贷市场，而与此同时，由于巨额车贷无法回收，银行正在逐渐淡出车贷业务。

　　汽车金融公司就会创造奇迹吗？

　　银行逐步退出

　　“我们没有明确规定要限制车贷业务，但是现在对车商的选择比较严格，只选择几个信用好的经销商，对一些规模小的经销商已经停止车贷业务。”谈起目前的汽车消费信贷业务，北京市一家商业银行个人消费信贷部的负责人无奈的对记者说：“以后我们可能逐步退出个人汽车信贷业务。”

　　有数据显示，目前国内银行大约有1000亿元的个人汽车贷款无法回收，这个数字差不多占放出贷款的一半。如此触目惊心的数字让央行下决心整顿车贷。从2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，首付比例增高、审批手续严格、还款年限缩短，不少银行甚至停止了汽车贷款业务。

　　整顿银行车贷业务

　　近几年，中国汽车消费信贷业务发展迅猛，有资料显示：截至2003年11月末，汽车消费贷款余额达到1800多亿元，贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。但在国内许多地区，汽车消费信贷业务蕴藏的巨大风险已逐步暴露出来，汽车不良贷款屡屡上升，相关的银行坏账高得惊人。

　　2004年2月，人民银行的一份汽车贷款行为管理办法的草案，下发到各地商业银行。草案明确规定个人贷款购车最低首付为20%。不仅此前出现的车贷零首付成为了泡影，就连最低首付10%也被封杀。

　　在央行决心整顿车贷的同时，与车贷业务密切相关的车贷险也被保监会正式叫停。中国保监会发出的《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》规定，各保险公司现行的车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止，并要根据《通知》的要求重新制定车贷险条款费率。

　　通知要求，保险公司在今后的新车贷险条款中应明确，贷款购车首付款不得低于净车价的30%；各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年。

　　这个政策的出台，造成的直接后果就是汽车销售的直线下滑。“2002年以来汽车业高速增长，实质上是以银行汽车信贷为主的私人购车的放量，央行整顿车贷，客观上也给车市降了温。”业内一专家说。

　　汽车金融公司破局

　　此时，国外的汽车金融公司早已虎视眈眈。

　　据了解，汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，在国外已有近百年历史。通常，汽车金融公司隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。

　　有资料显示：在欧美国家，仅仅20%的车贷份额是由银行所掌控的，汽车金融公司则占据80%的市场。而目前国内通过贷款销售出去的汽车，占新车销售总额的比例不足20%，与欧美国家相距甚远。

　　巨大的市场空间诱惑着跨国巨头。以通用、大众、丰田为首的跨国汽车厂商频频展开公关攻势，力促中国政府出台《汽车金融管理办法》。他们希望通过经营金融业务来提高收益，扩大销售份额，并试图以此降低客户对银行车贷的过度依赖。

　　2003年10月，经国务院批准，中国银行业监督管理委员会颁布了《汽车金融公司管理办法》，允许国内外有实力的汽车生产企业以这种非金融机构开展汽车金融业务。

　　随即，通用、丰田和大众三家向银监会递交了申请。

　　社科院金融研究所副所长王国刚认为：金融的发展是向着专业化方向发展，银行搞汽车金融贷款并不具备优势，最终将会让位于汽车金融公司。

　　信用体系缺失是考验

　　然而，汽车金融业务在中国并非坦途一片。

　　“目前中国信用制度不完善，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩罚。”上述某商业银行个人消费信贷部的负责人对记者分析道，“汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；同时，汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额，这时很容易让贷款者产生心理不平衡，从而选择逃避还款。”

　　汽车业资深专家贾新光也指出，国内汽车信贷搞不好的原因一方面在于主要靠银行建立的国内信用体系不健全，同时也在于中国银行内部信息不畅通，风险控制手段不高、无法提供汽车售后服务等因素。

　　对此，国外的专家也有一定的了解。科尔尼咨询管理公司全球副总裁、亚太区总裁安藤佳在不久前国内的一次研讨会上指出：当前在中国开展汽车金融业务面临的主要问题：首先是信用概念较为缺乏；其次是没有全国性的车辆登记体系，缺少车辆抵押管理的相关法规，二手车市场混乱；再有是资本市场不发达。

　　这些显然是汽车金融巨头们在中国市场上无法回避的障碍。

　　但是，与银行比起来，汽车金融公司还是有自己的优势。专家普遍认为：专业汽车金融公司有技术、懂市场，这使得他们开展起业务来更专业；他们在售前售中售后都有机会和购车者保持密切联络，这也使得他们更容易掌控风险；更重要的是，他们的盈利环节更多，比如维修、售后服务等都能赚到钱。

　　7月14日，有消息说，由美国通用汽车金融服务公司(GMAC)和上海汽车集团财务有限责任公司，共同出资成立的上汽通用汽车金融有限责任公司经过6个月的紧张筹备，