5250亿元诱惑难拒招商行冒险联姻宝马车贷

　　一边是享誉国际的顶级汽车制造商，一边是中国内陆最大的上市银行，觥筹交错之中，一种全新的汽车金融模式呱呱坠地。

　　5月27日，宝马集团历时一年的汽车贷款业务“招婿”活动宣告结束：招商银行夺取“绣球”，成为宝马集团在中国大陆地区惟一指定的金融服务银行。根据宝马集团与招商银行签署的合作协议，招行将为宝马BMW和MINI品牌汽车的客户和代理商提供信贷融资。

　　同时，宝马集团亦受益匪浅。“我们将为您提供中国市场最低利率的贷款。”招商银行副行长李浩及时献上诱人的承诺。

　　车贷新模式落地

　　据了解，客户只要与宝马授权的经销商会谈，便可以获得量身定做的贷款方案。等额、等本或提前终止合同等多种还款方式任选，只要材料齐全就可以24小时放款。

　　“在这一合作过程中，招行将扮演类似宝马汽车财务公司的角色。”招商银行工作人员说。

　　宝马集团金融服务部新兴市场总经理迈克.班塞特先生告诉记者：“我们对项目的成功充满信心。通过为购车者提供融资便利，我们向潜在客户敞开了大门，我们的服务范围也将随之扩大。客户可以在宝马代理商的展厅轻松便捷地办理贷款申请手续。”

　　根据协议，客户可以在宝马代理商的展厅轻松便捷地办理“至尊金融”贷款。此项汽车金融服务是针对宝马客户与代理商的特定需求，为其量身定制的灵活、方便和极具吸引力的汽车融资服务，具体包括为宝马集团的个人与集团客户提供长达五年的信贷融资，以及向宝马代理商提供融资服务。

　　这一组合透露出汽车巨头拓展中国市场的新思路。“宝马负责产品质量，银行负责贷款风险，”招行有关负责人表示，“宝马是在用低成本、低风险的方式获得对客户的全方位服务。”

　　业内人士分析，与招商银行建立合作关系，将扩大宝马这家来自德国的高档车制造商在中国的服务范围，加强其在豪华车市场的领先地位。迈克.班塞特先生说，“我们相信，与招商银行的合作，能够让宝马集团更好地满足客户对灵活性、服务质量和创新技术的期望。”

　　艰苦搜寻

　　与去年拿到汽车金融公司“准生证”的通用、丰田和大众三巨头不同，中国信用体系的缺失令宝马选择了与国内银行合作的道路，这种合作被宝马视为“一种全新的汽车金融模式。”

　　“我觉得，当前在中国开展业务的最好办法就是同有经验的国内金融机构合作，等到中国市场有了进一步的发展，我们才会考虑新的融资服务方式，”宝马集团金融服务部新兴市场总经理迈克.班塞特表示，“如果可能的话，宝马会在未来设立自己的汽车金融公司，但就目前来讲，合作是积累经验的第一步。”

　　为选择合作方，宝马经历了长达14个月的艰苦搜寻。宝马素以高档、豪华、无微不至的品牌风格名世，对于合作方的条件，自然要求苛刻。从2003年3月开始，宝马汽车集团公司就开始与中国大陆各家银行接触：国有商业银行、股份制银行、民营银行……，各种不同性质、不同风格的大小银行均一一商议，在经历了先后七次的正式谈判及幕后探访，最终一锤定音：招商银行！

　　宝马集团一位高层透露，高端客户基础强大、信贷风险防范体系出众是招行的制胜法宝。

　　招商银行作为中国大陆地区最大的上市银行，总资产超过5000亿元，在国内30多个主要城市拥有近400家分支机构，并在香港设有分行，在纽约设立了代表处。同时，作为中国最具创新能力的银行之一，招商银行在个人银行业务方面有着丰富的经验。

　　众人垂涎

　　一般来说，汽车信贷风险较大，在保险公司车贷险尚未推出之前，招商银行为何要涉足这一风险极大的信贷领域呢？

　　西南证券研究员董建华表示，汽车消费信贷市场惊人的扩张速度是各方金融机构趋之若鹜的主要原因。自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，此后，这一业务迅速扩大到所有商业银行。

　　通用汽车中国金融消费服务部总监魏德明算了一笔账：2002年中国汽车销售量为330万辆，到2025年，中国市场可能将达到目前美国市场的容量，这个数字大约为1500万辆。如果考虑到现有旧车的更新和二手车市场，这1500万辆汽车将和实际新增的销售量大致相当，按照每辆车平均10万元计算，未来20年，中国汽车市场的销售额至少会达到15000亿元。在国外，平均信贷购车的比例是总销售量的70%，而中国目前只有不到20%，即使未来20年中国信贷购车的比例只有国外平均水平的一半，汽车金融业也将有5250亿元的市场容量。面对这一巨大的蛋糕，各方争食者无不垂涎三尺。

　　迈克.班塞特说，目前，宝马集团在全球购车贷款平均比率为38.5%，而在中国则不到10%，未来几年，随着中国汽车金融信贷市场的扩大，这一数字很快将达到甚至超过宝马集团全球平均信贷率。

　　新模式隐患

　　面对诱惑，以敢于创新闻名银行界的招商银行自然不会等闲。

　　此前，招商银行曾推出“易贷通”模式，即凡需在招商银行办理汽车消费贷款业务的个人，可先向招商银行提出贷款申请，招行根据客户的实际情况对其资信状况进行评估后授予客户一定的贷款额度，凭此证明书客户可在汽车经销商处选购自己满意的汽车。此后，招商银行审核客户提供的购车合同和首付款发票及必要的贷款资料，符合条件后向客户发放贷款。这一业务为消费者提供了很大的便利。

　　银行界人士表示，随着银行业从同业竞争向全球竞争局势的到来以及国外汽车金融公司的进入，中国银行界压力倍增，他们必须找到各自独特的道路，推出个性化的业务才能吸引客户，在竞争中赢得市场份额。

　　在宝马招行签署协议的发布会上，当记者问及合作双方将如何降低车贷风险时，招商银行副行长李浩说，“假如车出了问题，是宝马的事，假如钱出了问题，是我们的事。”

　　然而，这一新的汽车金融模式果真能够降低风险吗？

　　西南证券研究员董建华表示，国内商业银行与汽车制造商合作，银行的竞争优势显而易见：一是资金来源比较充裕，筹资成本比较低；二是营销网络庞大，潜在客户多；三是结算自成体系，方便快捷；四是金融产品比较多，可以为客户提供一站式服务。

　　但是，从国外的发展经验看，汽车消费信贷具有服务专业化的特点。无论是从业机构、业务功能还是风险管理，种种专业化条件都是目前我国银行业所不具备的。而在宝马招行的这种合作中，银行本身没有专业的汽车人才造成促销性不强等缺陷更成为双方合作的隐患。另外，双方没有一个合资的实体，而只是一种泛泛的合作，风险控制也将令人忧虑。

　　一边是享誉国际的顶级汽车制造商，一边是中国内陆最大的上市银行，觥筹交错之中，一种全新的汽车金融模式呱呱坠地。　　5月27日，宝马集团历时一年的汽车贷