《道路交通安全法》施行车险业迎接四大新挑战

　　●中国首部道路交通安全法——《中华人民共和国道路交通安全法》将于2004年5月1日起施行

　　●该法的出台将对与其休戚相关的车险业产生重大影响，比如实施第三者责任强制保险、人身伤亡赔偿内容的调整、交通事故可以“私了”等

　　中国首部道路交通安全法——《中华人民共和国道路交通安全法》将于2004年5月1日起施行，该法从根本上为维护道路交通秩序、预防和减少交通事故、保障交通安全、提高通行效率、保护人身安全提供了切实的法律保障；可以说，这部法律的实施将是中国道路交通法制建设历程中的一座里程碑，是中国第一部真正意义上的道路交通法规。

　　毫无疑问，该法的出台将对与其休戚相关的车险业产生重大影响，比如实施第三者责任强制保险、人身伤亡赔偿内容的调整、交通事故可以“私了”等，以下就该法对车险业影响的几个方面作一些探讨。

　　扩大市场规模

　　本法的施行将是一次宣传责任险、发展责任险、做大责任险的一次重要契机

　　机动车第三者责任险的覆盖面仍不完整，该法的出台将扩大机动车第三者责任险市场规模

　　即将正式施行的《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。”这是中国第一次用法律的形式明确提出机动车必须参加第三者责任强制保险。这一规定的出台，对车险业乃至整个保险业将产生重要影响。

　　从强制保险的角度上讲，它表明：要充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能，不仅是保险业界的事情，政府也应发挥必要的作用和给予一定的支持。对于关系到人身安全和社会稳定的风险，强制保险是一个很好的途径，也是为尽力挽救伤者生命、体现社会对生命权的尊重和减少社会矛盾的经济高效手段。

　　同时，从保险标的的分类上讲，该险种也属于责任险的范畴，而责任险是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。它给受害方提供了风险保障，与人们的生活息息相关。然而，中国责任险的发展却严重滞后于其他险种。

　　目前，中国责任险占整个财险业务的比重仅为5%左右，在发达国家，这一比例高达20%，在欧美国家达到40%；这不仅与中国保险业向上的整体发展面貌不协调，而且与国外责任险的发展趋势也不相符。因此，本法的出台将是一次宣传责任险、发展责任险、做大责任险的一次重要契机，这对于非寿险业实现“跳跃式、跨越式”的发展无疑是一次重大“利好”。

　　从车险本身来讲，虽然中国大部分地区已经实行了机动车第三者责任险，但它的覆盖面仍然不完整，该法的出台无疑也将会扩大机动车第三者责任险市场规模，乃至促进整个车险业快速发展，以适应随着中国汽车保有量迅速增长、人民群众保险需求快速增加的局面。

　　发挥社会管理功能

　　第三者责任强制保险保费与机动车行车安全实绩挂钩，实行浮动费率

　　充分利用费率杠杆加强对机动车和驾驶员的社会管理、控制交通事故的发生、参与交通事故的预防、减少事故发生频率

　　第三者责任强制保险的费率与机动车行车安全实绩挂钩，实行浮动费率。它通过保险公司与交通管理部门共建“车险信息库共享平台”，充分利用费率杠杆，加强了对机动车和驾驶员的社会管理、控制交通事故的发生、参与交通事故的预防、减少事故发生频率。

　　上海市机动车辆于4月1日率先开始统一实施《上海市机动车辆第三者责任保险条款和费率》，同日也正式启用“上海市机动车辆第三者责任保险联合信息平台”。从4月1日起，凡涉及机动车辆第三者责任保险的新保或续保业务，上海各家保险公司的车险核心业务系统将对接联合信息平台进行实务操作，并统一执行新的机动车辆第三者责任险条款费率。机动车辆联合信息平台将把机动车辆和驾驶员的基本信息、驾驶员违章记录、理赔记录等信息数据全部“记录在案”，作为机动车辆投保第三者责任险时确定费率的依据。随着联合信息平台的引入，费率制订将由“随车为主”转变为“车人兼顾”，对于经常违章的车辆，特别是酒后驾车、超载、超速、闯红灯等违章行为，其第三者责任险费率最高可在基准保费的基础上上浮70%；而没有交通违章记录的车辆，费率一般可下浮10%；两年以上没有理赔记录的车辆，费率有望下浮30%。

　　全国化的机动车第三者强制保险条款和费率以及同交警部门共建的“车险信息库共享平台”在不久也即将出台，无疑这对于抑制酒后驾车、超载、超速、闯红灯等交通违章恶疾有着重要抑制和威慑作用。

　　条款和费率将修订

　　造成交通阻塞的一个重要原因是大量轻微交通事故得不到快速处理

　　当事人迅速撤离后，事故第一现场消失，从而为理赔的定责定损带来更多困难

　　目前，交通拥堵和道路通行效率低已严重影响大中城市居民正常的生产和生活。专业人士调查研究分析表明：造成交通阻塞的一个重要原因是大量轻微交通事故得不到快速处理；其中70%以上的交通事故是仅仅造成车辆及少量物品损失的轻微交通事故，而这些事故发生，当事人都要等交通警察到现场来处理。

　　为解决这个问题，本法第七十条规定“在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；”“……仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的，当事人应当先撤离现场再进行协商处理。”

　　这无疑这有利于“排堵保畅”，缓解交通事故引发的交通阻塞；但这同时给保险公司的车险经营带来挑战，因为当事人迅速撤离后，事故第一现场消失，保险公司的现场查勘率将大大降低，从而为理赔的定责定损工作带来更多困难；同时，因事故赔偿可以私下协商解决而缺乏第三者的监督，这样也会增大道德风险；此外，由于小额赔案在车险赔偿案件中占绝大多数，因此，如果不能把好可以“私了”事故的理赔关，将会给保险公司的经营带来巨大损失。

　　为解决这个问题，必须首先根据新法规调整车险产品和费率以抑制道德风险，如根据驾驶记录计算保费、赔偿处理时实行免赔率和绝对免赔额、规定提供更严格的索赔单证等。车险市场的最新动态也表明这样作的必要性：今年初国内几大产险公司都相继对车险产品作了相应的调整，以便更好地适应本法出台后的车险市场。

　　管理水平有待提高

　　各家产险公司车险规模存在较大差异，统一的费率浮动制度将增大小型产险公司的车险经营成本

　　保险公司将按要求严格执行各种承保制度，不能只是流于形式

　　配套本法实施的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，也将自2004年5月1日起同时实施。

　　根据该文规定：人身损害赔偿范围扩大了，增加了“必要的营养费”、“继续治疗实际发生的必要的康复费”、“精神损害抚慰金”等项目，并且，人身死亡补偿费赔偿最高年限由目前的10年调整为20年；同时，由于第三者强制责任保险实行统一的费率浮动制度，各家产险公司车险规模存在较大差异，这无疑会增大车险经营成本、尤其是对小型产险公司。

　　同时，本法推出了许多便民措施，如第十条规定“……该车型的新车在出厂时经检验符合机动车国家安全技术标准，获得检验合格证的，免予安全技术检验。”；第二十四条规定“对遵守道路交通安全法律、法规，在一年内无累积记分的机动车驾驶人，可以延长机动车驾驶证的审验期。”等等，这就要求保险公司严格执行各种承保制度，如验车承保，不能再像有的地方那样对承保前的验车环节只是流于形式、走过场。

　　鉴于以上因素，本法的出台就要求保险公司自身加强的风险管理力度，促进管理水平和理念的提高，树立科学的发展观，才能确保车险经营的持续快速协调健康发展。

　　●中国首部道路交通安全法——《中华人民共和国道路交通安全法》将于2004年5月1日起施行　　●该法的出台将对与其休戚相关的车险业产生重大影响，比如实施第