融资租赁介入汽车金融市场面临4大机遇7个问题

　　随着中国汽车产业的发展，3-5年后汽车金融公司将成为中国金融市场上的一支重要力量，然而3-5年这段时间里，汽车金融服务的需求却正值旺盛之际，金融租赁公司仍有商机可寻。但目前汽车金融服务所面临的最大问题就是风险规避

　　近年来，汽车产业已经成为国民经济的支柱产业之一，有关专家认为，目前我国汽车产业已跨入持续高增长时期，并将在未来3-4年里释放500万辆以上的消费潜能，即保持20%-30%的年消费增长率。金融服务对汽车产业的参与和渗透，是汽车产品流通和消费的润滑剂，对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。

　　位于甘肃兰州的西部金融租赁有限公司卫健认为，中国现行《汽车金融公司管理办法》规定的汽车金融公司业务范围，同中国商业银行的汽车贷款业务差异不大，在资金来源、资本充足率、营业网点方面有很多的限制，这使得目前金融租赁公司在介入汽车金融市场竞争中至少有以下四个方面的机遇：

　　四大机遇

　　一、业务范围方面。《汽车金融公司管理办法》限定我国汽车金融公司盈利业务只能是向消费者提供购车贷款与贷款担保、办理汽车经销商采购汽车贷款及营运设备贷款，所以目前我国汽车金融公司无法开展国外汽车金融公司盈利最为丰厚的汽车租赁业务(融资租赁、经营租赁)，而金融租赁公司正可以弥补这一市场空缺。二、营业网点方面。《汽车金融公司管理办法》规定汽车金融公司不能设立分支机构，并且同一法人不得投资一个以上的汽车金融公司，这限定了汽车金融公司只能在某个中心城市设立一个总部，在全国其他地方的业务只能依靠授权汽车经销商网络来进行，而我国现有大约12家非银行金融机构性质的租赁公司及其分支机构遍布全国各地，其对汽车销售市场的开拓和管理更为有效。三、时间进度方面。《汽车金融公司管理办法》规定“随着市场发展需要和业务规模的扩大，中国银监会将视业务品种需求和金融监管状况，逐步扩大汽车金融业务范围。”随着我国汽车产业的发展，3-5年后汽车金融公司将成为我国金融市场上的一支重要力量，然而3-5年这段时间里，汽车金融服务的需求却正值旺盛之际，金融租赁公司仍有商机可寻。四、服务主体的选择方面。由于金融租赁公司业务特点、经营方式，很难向分散的个体客户提供汽车的融资租赁服务，而将主要的服务对象定位于法人或机构，这与银行为了分散风险将主要的车贷服务主体定位于个体客户有所不同。

　　七个问题

　　根据目前的实际情况，西部金融租赁有限公司卫健认为，融资租赁介入汽车金融市场有七个问题值得注意：一、租赁公司要与汽车使用方(承租人)签订《融资租赁合同》，订立租期及还租次数。由于汽车产品更新快、损耗大、产生的现金流量大，建议租期定为三年以下，还租次数定为每月一次。根据实现当期效益最大化的原则，建议租赁公司的利润以手续费加上最后一期残值名义货价来实现，租期内交纳的租金额足以偿付租赁公司的资金成本即可。二、为了规避租赁公司的风险，租赁公司应要求汽车使用方(承租人)出资购买还租的履约保险，保险的受益人应为租赁公司，手续的办理应由租赁公司代收、代缴，保险金额应为租赁本金概算额的70%以上。三、为保证汽车使用方(承租人)全面履行租赁合同项下的付租义务，防范履约保险的风险，保险公司应要求汽车使用方(承租人)投保机动车辆的其他险种的财产保险(至少包括自燃、车损、第三者、盗抢、车身划痕、不计免赔、玻璃共七项车保)，以此来实现保险公司对租赁标的物的物权控制。四、为了进一步保证租赁公司的债权得以实现，租赁公司应和汽车使用方(承租人)签订《抵押合同》，抵押担保的范围包括：租赁本金总额、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及租赁公司为实现债权而支付的费用。五、应由租赁公司作为购货(付款)方、汽车承租人作为用货方，汽车销售方作为供货方，三方共同签订《购车协议》。租赁公司根据《购车协议》中的金额、交货时间、交货地点、付款方式等约定向汽车销售商支付货款。六、交货、付款完毕后，应由销售厂家向租赁公司出示发票。另外，由于汽车的登记、运输、管理等原因，为了降低交易成本，同时为承租人提供运营中的便利，在发票的开出方式上，需要填写的购货单位最好为汽车承租人，并备注付款单位为租赁公司，以实现租赁公司对该租赁标的物的所有权。七、汽车使用方(承租人)向租赁公司交纳手续费与保证金后，要按照合同约定的租金支付方式按期交纳租金。根据合同约定，承租人可以提前归还租金并终止合同，而这样做并不影响租赁公司的收益。汽车使用方(承租人)在支付完最后一期租金后，租赁公司向汽车承租人转移汽车所有权，合同结束。如发生风险，可以由保险公司来承担，也可以处置抵押物。卫健还建议，在业务操作的前期，租赁公司可与制造厂商以促销汽车产品为目的，事前达成厂商租赁协议，由厂商向租赁公司推荐客户，然后由租赁公司对客户进行进一步的筛选并提供融资租赁服务。

　　随着中国汽车产业的发展，3-5年后汽车金融公司将成为中国金融市场上的一支重要力量，然而3-5年这段时间里，汽车金融服务的需求却正值旺盛之际，金融租赁公司