车险改革方案露出水面明年上保险便宜了

　　今天，一个对拥有私家汽车家庭的好消息传遍京城：从明年1月1日起，中国人民保险公司新车险条款费率开始实施，该方案实施后无论从价格、产品还是服务上都将比现行固定的条款费率有较大变化，据人保工作人员透露，以北京的私家车为例，明年的车险价格平均将比现在降低20％至30％。业内人士普遍认为，这意味着市场期盼已久的车险改革方案终于浮出了水面，而由此造成的后续效应才刚刚开始。

　　私家车受益最大

　　今天上午，本报记者采访了中国人民保险公司车险部总经理贾海茂，他指着40多页的车保费率表告诉记者，以往的规定只有薄薄两页纸。据他介绍，人保此次被批准的车险条款体系共分为8个主条款和11个附加条款。主条款按照客户种类和车辆类别分为家庭自用、非营业、营业汽车条款，按车辆类型分为特种车辆、摩托车、拖拉机专用条款等，同时单独设立了第三者责任险。在车辆附加险中增加了以前没有的车身划痕险和特约救助险等。新车险对低风险客户的保费做了相应下调，对高风险的保户也做了适度上调，这样更好地体现了公平原则。

　　目前，机动车辆保险采用的是监管部门统一制定的费率和条款，各种车辆保费差别不大。在新的改革方案中，地区、车种、用途、驾驶人等都已经成为决定保费差异的因素。

　　在新规定的实施中，家庭轿车无疑是最大的受益者。家庭用车的相对风险较小，新车险将其单独分类，适度降低了保费，并扩大了保险的责任范围。由于新车险方案对被保险人进行了细分，不同车辆的保险价格会有较大的变化。人保产品开发中心精算处陈东辉博士向记者举例说，以前家庭自用车也就是私家车的保费价格与出租车虽然也有差别，但差距不大，新方案将下调私家车的保险费率，如在北京地区私家车费率下降的最大幅度大约在30％以内。而党政机关、事业单位等公务车由于有较完善的保养维护制度，车险费率将比私家车更低。但也不是所有的车险价格都会降低，对于事故发生率较高的营运货车等车种，保险费率还将上涨。

　　同时，不同的驾车人和车辆也会有车险价格上的差异。比如私家车如果固定驾驶人，保费将可优惠3％左右。而一个有良好驾驶记录的驾驶员，一辆装了ABS、气囊和卫星定位系统等安全设备的汽车，都会在上车险时获得价格上的优惠。

　　新保险更多考虑人

　　当记者今天上午就此事采访亚太风险与保险学会理事、北京工商大学保险系主任王绪瑾先生时，他的第一反应是兴奋与激动：“这是一件好事情，对于中国整个保险业都是一个好事情，当然，对于保险消费者也是一件好事情。”他在为中国保险业叫好的同时，也为消费者感到欣慰。

　　据王教授介绍，在中国人民保险公司车险改革方案出台之前，我国的保险公司在车辆险费率制定的时候，一般只考虑“车”，而不考虑“人”，而在国外“人”是最大的因素。他举例说，在国外，不仅驾驶人的驾驶记录是决定费率的因素，他的年龄、婚姻状况等也被保险公司考虑在列。比如说，驾驶人在16岁至21岁时因为驾驶经验不足，费率相应就会高。21岁之后，费率就会呈现逐渐递减的趋势。不结婚的驾驶人的费率因为开车不太稳重就会很高，相反，结婚的驾驶员因为比较注重家庭，费率相应就会低。

　　“这次人保车险改革方案中驾驶人也成为决定保费差异的因素，说明我国正逐渐与国际接轨”，王教授说：“这次人保出台的车险改革方案充分体现了保证公平原则，高风险高费率低风险低费率，这一最基本的保险原则在人保出台的车险改革方案中得到了充分运用。”

　　是否会带来价格竞争

　　长期以来国内的车险市场很不规范，高额回扣、压单、埋单等无序、混乱现象造成了车险及保险公司的信任危机，这其中给投保人印象最深的则是尴尬的“理赔难”及日久生成的“承保理赔两张脸”。因此，长期以来消费者对国内的车险现状一直多有怨言，盼望车险市场能规范完善；随着国内保险市场的逐步开放，国外保险巨头也对国内市场虎视眈眈。在内外交困的压力下，国内车险业的市场化不但是大势所趋，更显得非常急迫。首先获批车险改革方案的中国人民保险公司无疑是第一个吃螃蟹的，它在带给消费者期盼的同时，在业界也引起了较大的反响，有人担心，车保费开放市场以后，是否会引发车险市场的价格战？

　　据了解，太平洋保险公司北京分公司还没有接到总部关于车险改革的通知，但是他们认为车险改革是一定会实现的，现在只是时间的问题。现在各个保险公司开放市场后价格竞争并不能赢得客户，服务才是制胜的一张王牌。

　　平安保险股份有限公司北京分公司宣传部的陈先生接受记者采访时说，这一两天来，不少媒体来电话询问，平安公司今年在车险方面会有什么新举措，出于商业目的，平安现在不便发表看法，因为现在还不到说的时候。不过，陈先生透露，平安保险公司的车险费率肯定不会比人保的费率高，“有可能还会低”。

　　加速保险市场服务竞争

　　中国人民保险公司产品开发中心常务副主任王和则认为，车险市场的竞争将从目前低层次的价格竞争发展为“价格＋产品＋服务”的竞争，而服务将成为明年车险市场竞争的主流，因此人保最新推出的一些车险条款已经开始向体现个性化和服务类转化。在被批准的11条补充险中，有一种名为“特约救助险”，即每年交纳100多元的保险费，就可以在出现半途抛锚时享受保险公司提供的救援服务。

　　许多消费者认为，车险市场化后，保险公司将提供更加个性化、人性化的服务，提高理赔办事效率，“理赔难”也将得到解决。随着我国保险改革的不断深化，各家保险公司在经营管理上必将各具特色，服务竞争蓄势待发。

　　今天，一个对拥有私家汽车家庭的好消息传遍京城：从明年1月1日起，中国人民保险公司新车险条款费率开始实施，该方案实施后无论从价格、产品还是服务上都将比