履约保险激活车市 _选车导购·汽车大世界

　　无需抵押即可贷款购车

　　９月中旬，华安财产保险公司广州分公司先后与工商银行广东省分行、建设银行广东省分行签订了合作开办汽车消费履约保险贷款业务的协议。这似乎是一个很平常的企业间协议，但若放在国家大力提倡个人消费信贷的背景下去考察，我们就会发现此举意味着广东的银行界在促进汽车消费信贷方面终于迈出了实质性的一步，这无疑会给低迷的车市注入兴奋剂。

　　银保合作降风险

　　自１９９８年底国有商业银行恢复汽车消费信贷业务以来，社会公众对此一直寄以厚望，然而时过两年这一块市场仍然不温不火，而问题的症结也越来越清楚：在房产证尚需抵押以获住房贷款的情况下，消费者无法提供让银行满意的抵押物，既然风险无法控制，银行也不会贸然贷款。汽车消费信贷走到了一个两难的境地。

　　在这种背景下保险公司的加入就是顺理成章的事情。１９９９年８月，经中国保险监督委员会批准，各保险公司相继开办“机动车辆消费贷款保证保险”，也称为履约保险，其操作办法可简单地描述为：消费者在购车时购买保险公司的分期付款保证保险，银行据此给消费者提供贷款，如果消费者不按时还款或无力还款，保险公司负责理赔，这样银行的贷款风险便转嫁到保险公司头上去了。

　　这种银保合作模式的好处显而易见，在北京、上海、深圳等地很快得到普及，然而在广州则有些姗姗来迟。华安保险公司广州分公司总经理汪立志认为主要是观念上的问题，据介绍，从去年开始，平安、太平洋等中小保险公司就开始尝试此项业务，但只有民生、中信、招商等中小商业银行与他们合作，直到今年下半年，各大商业银行认识到了这一模式的好处，转过来找保险公司合作。

　　银保合作虽然慢了点，但步子倒很快，工商银行广东省分行首先就把试点扩大到广州、珠海、汕头、中山四个市，待成熟后推向全省。

　　车市初受激荡

　　在理论上，汽车履约保险贷款有着诸多好处，在实际操作中又如何呢？细心的人可能会发现最近许多车行的汽车销售广告上都有这么一句话：“免抵押分期付款”，表明车行已经把它作为主要的促销手段。单就一间车行可能看不出它对车市的影响，而来自华安保险的数字会更有说服力。该公司是今年５月正式进入广州市场的，当月业务量就达３２辆，６月份升到９０辆，８月份则达到１８４辆，截止９月１８日，该公司在不到四个月的时间里就完成业务量５３３辆，帮助银行发放贷款６９７８万元。在低迷的市道里，履约汽车保险贷款在广州车市掀起了一阵不小的波澜。

　　当然保险公司和银行并没有停步，一种更新的履约保险贷款模式正在酝酿之中。在目前的贷款模式下，消费者尚需在指定的车行购车，而汪立志指出他们下一步所要作的就是让消费者有充分的选择自由。据了解，这一模式的主要内容就是消费者在投保履约保险后，银行即发放贷款，消费者拿此贷款可在任意车行购车，这样消费者买车时相当于一次性付款，增加了与车行讨价还价的筹码。

　　呼唤“以车养车”

　　尽管履约保险贷款无需抵押为消费者提供了方便，但汪立志坦言这是不得已而为之的方案，保险公司为了控制风险也只有要求消费者在投保时必须提供１－２名担保人，而广州人有不求人的习惯，所以担保人的规定也制约了这一业务的更大发展。

　　汽车消费贷款应朝何方走？工商银行广东省分行零售业务处消费信贷科科长杨震斌认为，以车辆作抵押并购买履约保险来获得银行贷款无疑是消费者、车行、银行、保险公司都认可的担保方式，上海、天津在这方面已有非常成功的经验。当然这种方式在我省推广尚存在一定的难度，一是我省交警部门没有全面办理汽车抵押登记业务，抵押车辆的流向无法控制，二是个人信用征信系统远未建立，对自然人的信用评估存在一定的难度，增加了银行和保险公司经营的风险。杨震斌认为这个问题的解决有赖于政府有关部门的协调和推动。

　　记者从有关方面了解到，目前省政府已经委托人民银行着手建立个人信用征信系统，交警部门汽车抵押登记业务也已在中山市进行试点，不久便可在全省推广，相信阻碍汽车消费贷款的“瓶颈”将会很快得到解决，这对于车市真是一个好消息。

　　无需抵押即可贷款购车　　９月中旬，华安财产保险公司广州分公司先后与工商银行广东省分行、建设银行广东省分行签订了合作开办汽车消费履约保险贷款业务的协